Личные деньги: Антикризисная книга

Личные деньги: Антикризисная книга
Сергей Пятенко

Татьяна Сапрыкина

Тема денег, личных финансов актуальна во все времена, но особенно важной становится в периоды кризиса и нестабильности.

Кризисы, финансовые и экономические, уже два века происходят каждые 8-10 лет. Поэтому за свою трудовую жизнь человек сталкивается с ними минимум 4–5 раз. Каждый должен знать, что и как надо делать для сохранения и умножения своего благосостояния в любой ситуации.

С. В. Пятенко, Т. Ю. Сапрыкина

Книга о личных деньгах

Введение

Не бойся, что не знаешь, бойся, что не учишься.

    Древнекитайская пословица

Когда прародители бежали из рая, Адам сказал Еве: «Дорогая, нам выпало жить в переходный период».

    У. Индж, британский священник ХIХ века

Как много дел считались невозможными, пока они не были осуществлены.

    Плиний Старший, древнеримский писатель

Управление благосостоянием. Кризисы приходят и уходят. Несмотря на все проблемы, в России формируется новая реальность: деньги есть не только на удовлетворение первичных потребностей. У людей появляются свободные средства и разнообразное имущество. Возникает комплекс новых ситуаций: разные возможности сбережения/инвестирования, варианты ипотечных и иных кредитов, необходимость брачных контрактов и завещаний, разнообразие имущественных отношений и методов решения жилищного вопроса, множество способов повышения благосостояния.

Кому и почему полезна эта книга. Эта книга адресована всем, кто осознанно хочет повысить свое благосостояние. Цель авторов – помочь освоить необходимые знания и навыки. Задача – систематизация информации и алгоритмов прагматичных действий в ключевых сферах личной финансово-хозяйственной жизни. Нам уже доводилось писать о проблемах личных финансов.[1 - Пятенко С., Сапрыкина Т. Как управлять личными деньгами. – СПб.: Питер, 2008.] Предмет рассмотрения данной книги заметно шире. В книге разъясняются не только преимущества и недостатки разных способов сбережения/инвестирования средств, но и особенности кредитных отношений, специфика правового оформления личных отношений, варианты решения жилищного вопроса, методы финансового планирования для обычного человека.

Очень разные люди могут по-разному ощутить пользу изучения возможностей повышения своего благосостояния. Для одних это может быть осознание, что при рациональной организации личных финансов обычный человек может стать финансово независимым, а значит, свободным, примерно за 10–15 лет. Затем можно трудиться только для собственного удовольствия. Многим хочется послать куда подальше свою работу и заниматься тем, к чему лежит душа. Но зарабатывать на жизнь нужно. Люди ищут компромисс, выбирая труд «минимально неприятный», а иногда даже радостный. Однако при грамотной организации финансовой жизни человек с какого-то момента перестает зависеть от оплаты его труда. Невозможное возможно!

Для других главным может быть понимание реальных возможностей управления своими финансами, что позволяет намечать долгосрочные финансовые жизненные цели и достигать их. Для третьих важным окажется увеличение знаний о преимуществах и недостатках разных мест работы денег, специфике рисков и возможностей, возникающих в разных сферах. Для четвертых главным будет финансовое планирование своей жизни. Жизнь пятых изменит понимание возможностей различных стратегий решения жилищного вопроса. Каждый, кто научился зарабатывать деньги в рыночных условиях, найдет для себя что-то полезное в данной книге.

Поговорим о деньгах. Жизнь в России меняется медленнее, чем хотелось бы. Но гораздо быстрее, чем это кажется. Еще совсем недавно считалось: «Секса у нас нет». Потом все поняли, есть, и говорить про ЭТО, изучать ЭТО и просвещать об ЭТОМ совсем не зазорно. Пора также, смеясь, расставаться с прошлым, когда было неудобно говорить о ценах, тенденциях развития рынков. Их-то раньше действительно не было. Ни денег, ни рынков. Нет, был один – колхозный. А личные деньги – до зарплаты дотянул, и ладно. Жизнь, слава богу, изменилась. Теперь, как во всякой нормальной стране, рынков много. Значит, говорить про ЭТО (деньги) уже не зазорно. Не стыдно говорить о деньгах, стыдно здоровому быть бедным.

Обычные люди и личные деньги. Абсолютное большинство обеспеченных людей во всем мире целеустремленны. Они обдуманно управляют своими деньгами. Их материальные и жизненные цели естественным образом переплетаются, и порой невозможно определить, где заканчиваются одни и начинаются другие. Оптимизация личной финансовой жизни начинается с размышлений о своем бюджете. Не бойтесь заниматься этим якобы скучным делом. Вообще, не бойтесь быть скучными. В цивилизованных странах (их примерно 50 и там проживает так называемый «золотой миллиард»)принято планировать свой бюджет.[2 - В мире около 200 стран. Уровень их экономического развития можно сравнивать по самым разнообразным показателям: ВНП на душу населения, средняя продолжительность жизни, детская смертность и т. д. Если усреднить результаты сопоставления, то Россия оказывается в группе стран, занимающих 55—70-е места. «Золотой миллиард» живет в «первой лиге», где никак не более 50 стран. Мы находимся в верхней половине «второй лиги» следующих по уровню развития 50 стран.] Там обычное дело – вести беседы о ценах, ставках кредитов, курсах акций, налогах, обмениваться опытом экономии расходов и т. д. Посмотрите вокруг: мы стремительно движемся в этом направлении.

Рационализация личных финансов возможна для каждого. Можно провести аналогию с вождением автомобиля. Тоже вроде бы очень сложно. Но миллионы людей достойно с этим справляются. Так же миллионы обычных людей рационально планируют свои бюджеты, накапливают сбережения, делают инвестиции, берут кредиты и т. д. По мере развития общества люди учатся пользоваться компьютером, мобильным телефоном и пр. Все это постепенно становится частью жизни граждан. Аналогично осваиваются и методы управления своими деньгами. Здесь, как и в других сферах, знание немногих принципов заменяет знание многих фактов.

Доступность и объективность. Объективный анализ подразумевает адекватное рассмотрение преимуществ и недостатков, потенциальной доходности, возникающих рисков, трудностей и т. д. – Словом, всей совокупности ключевых факторов, связанных с тем или иным финансовым инструментом или учреждением. Без этого принятие по-настоящему продуманных и взвешенных решений невозможно. Если есть белое, значит, есть и черное, говорят в Китае. Независимость от любых кредитно-финансовых организаций дает авторам возможность беспристрастного рассмотрения проблем управления личными деньгами. Разумеется, всякий взгляд живых людей неизбежно субъективен. Но авторы изо всех сил стремились рассматривать вопросы взвешенно и объективно. Как получилось – судить читателям.

Авторы попытались изложить серьезные проблемы по возможности в доступной форме. Важную роль в книге призваны сыграть смышленые зверушки еж и мишка. Первым образ колючего симпатяги использовал в работах Д. Коллинз. Он отметил значение «концепции ежа».[3 - Подробнее см.: Коллинз Д. От хорошего к великому. – С.?124–158.] Для ежа все, что не является важным фактором, не имеет значения. Такие ежи отличаются особым умом и сообразительностью. За сложностью мира они различают основные принципы и факторы. «Ежи» формулируют организующую идею, направляющую их действия. Они видят суть и не обращают внимания на частности. Умение отделять главное от второстепенного заметно повышает шансы найти свой достойный путь в сложном, многогранном мире.

Практичный и смешливый российский еж сначала появился в книгах для менеджеров.[4 - См., например: Пятенко С.В.9 основ менеджмента. – М., 2004. Пятенко С.В. Книга генерального директора. – М., 2008.] Затем известная по художественным произведениям парочка еж и мишка[5 - См., например, мультфильм «Ежик в тумане», где очаровательный мишка и его друг ежик чудесно считают звезды.] задумалась и о личных финансах.[6 - Пятенко С.В., Сапрыкина Т.Ю. Как управлять личными деньгами. Пятенко С.В. Сапрыкина Т.Ю. Экономический кризис и личные финансы. – М., 2009.] Теперь «смышленый еж» и «шустрый медвежонок» решили помочь читателю разобраться в вопросах личного благосостояния. Они структурировали знания-умения на пути к обеспеченной жизни. Задуматься и упростить.Полезные зверушки еж и мишка должны помочь читателю конструктивно размышлять об управлении личными деньгами. Отметим: многие труды по вопросам личных финансов пишутся либо чересчур серьезно, либо для смеха. В результате для освоения первых, тем более для практического применения, требуется терпение святого, выносливость верблюда и упорство фанатика. Юмористические же работы весьма занимательны, но их польза сводится в основном к психологической разгрузке читателя. Авторы стремились изложить все серьезные вопросы в максимально доступной для неспециалиста форме. Вместе с тем авторы должны честно предупредить читателя, что определенные умственные усилия от него потребуются. Если кому-то они покажутся чрезмерными, то можно рекомендовать ознакомиться с отдельными главами, эпиграфами или соображениями ежа по любой теме. Таким способом тоже можно получить определенное представление о базовых знаниях и навыках управления личными деньгами.[7 - «Если человек лишен чувства юмора, значит, было за что». Д. Рудый, афорист.]

Коллеги и советчики. Жизненный опыт и профессиональные знания многих людей существенно помогли при написании этой книги. Проблемы, рассматриваемые в книге, неоднократно обсуждались с коллегами по российской деловой жизни. В формировании общего стиля и характера данной работы большую роль сыграли С.М. Шапигузов и Е.Г. Проскурня, с которыми авторы в течение многих лет с удовольствием обсуждают разные теоретические и практические вопросы финансовой жизни. Также авторы выражают свою признательность тем, кто прочел работу или ее части в рукописи и высказал свои замечания: А.А. Савину, С.Л. Ломизе, С.Е. Петровой, Н.А. Долгих, А.Н. Жигло, И.А. Николаеву, Б. Исаеву, А.О. Бирину.

Еж понял

Каков он, идеал? Каков он, мой читатель?

С отчетливостью вижу я его,

Он скептик,

он прагматик,

везунчик он, мечтатель,

Как жаль, он не читает ничего…[8 - Наша версия стихотворения И. Губермана.]

Каждый человек хорошо знает себя, свою семью, среду, в которой он живет. При этом он понимает, что авторы никогда не встречались с ним и его семьей. Вдумчивый читатель на основе прочитанного, несомненно, сможет выработать свои методы повышения благосостояния. И если в результате знакомства с данной книгой он сможет сделать это более осознанно, значит, авторы достигли своей главной цели. Любые замечания и предложения будут восприняты с благодарностью и помогут авторам при дальнейшей разработке данной тематики. Все соображения можно направлять по адресу Экономико-правовой школы ФБК (ЭПШ ФБК): 101990, Москва, ул. Мясницкая, д. 44/1. Телефон 737-53-53. Факс 737-53-47. E-mail: els@fbk.ru или pyatenkos@fbk.ru.

Раздел I

Ваше благосостояние и финансовое планирование

Мы живем в особые, исключительные времена. Уже тысячи лет.

    Л. Кумор, польский афорист ХIХ века

Люди полагают, что на вершине не найдется места для всех.

Могу сообщить вам, что места там, наверху, предостаточно.

    М. Тэтчер, британский политик

Успешные люди – это не трудоголики, а скорее личности, сфокусированные на поставленной цели. Дорогу к обеспеченной жизни проходят миллионы людей. Как только вы решили отправиться в этот путь, главное – начать конструктивно мыслить. Известный в художественной литературе «задумавшийся кролик» как только задумался, так и додумался до качественно иного понимания важнейших особенностей кроличьего бытия.[9 - См.: Искандер Ф. Удавы и кролики. – М., 1988.] Для существенного повышения благосостояния необходимо уяснить себе исходные предпосылки и основные вехи этого пути.

Глава 1. Управляй деньгами

Деньги – это не все: на все их обычно не хватает.

    С. Белкин, писатель

Одни копят, словно, должны жить вечно, другие тратят, словно тотчас умрут.

    Аристотель, древнегреческий философ

Концы с концами можно сводить без конца.

    Л. Леонидов, писатель

В современной западной литературе, посвященной личным финансам, можно встретить такую идею: «Вы тем богаче, чем дольше можете делать то, что вам нравится, не зарабатывая для этого денег». Как только захочется быть свободным, так и имеет смысл задуматься о путях реализации возможности делать то, что вам нравится. Появляется проблема личного (семейного)финансового планирования.

1.1. Кому это надо: бюджеты, планы, деньги

При изучении экономики оказывается, что лучшее время для инвестирования было в прошлом году.