Личные деньги: Антикризисная книга

Привычки. Несколько основных принципов жизни американских миллионеров:

• главный принцип богатства, пропагандируемый большинством миллионеров, – вне зависимости от размеров заработка расходы всегда должны быть меньше, чем доходы;

• личному финансовому планированию нужно уделять много времени, постоянно анализируя наиболее эффективные пути использования времени, энергии, средств для достижения большего благосостояния;

• подлинная финансовая независимость важнее, чем демонстрация высокого социального статуса, – лучше думать о том, как жить без нужды всегда, чем соревноваться, кто красивее живет;

• необходимо постоянно анализировать возможности рыночной экономики и выбирать правильные виды деятельности.

Естественный вопрос: куда же тратят деньги миллионеры? Ответ прост: инвестируют. В среднем каждый год американский миллионер инвестирует около 20 % своего дохода. Миллионеры не только вкладывают деньги, но и получают доход от инвестиций. Средний уровень доходов на семью составляет 131 тыс. долларов при (среднем же) богатстве в 1,6 млн долларов. Показателен пример самой эффективной этнической группы миллионеров – шотландцев. Доход 60 % семей миллионеров, ведущих свой род от шотландцев, составляет менее 100 тыс. долларов в год. Это самый низкий уровень доходов по всем этническим группам миллионеров. Но как шотландцы становятся миллионерами? Типичная шотландская семья с ежегодным доходом в 100 тыс. долларов живет так же, как и средняя американская семья с доходом в 85 тыс. долларов. Зато инвестируют шотландцы с таким доходом столько же, сколько американские семьи с доходом в 150 тыс. долларов. Именно инвестиции делают шотландцев богатыми.[26 - Подробнее, см., например: http://www.mainjob.ru/publications/print=5577.]

Наверное, мы тоже научимся разным методам достижения благосостояния. Некоторые признаки уже есть. Как уже отмечалось, ежегодно в России 8–9 тыс. человек становятся долларовыми миллионерами и их общее число составляет уже около 100 тыс. человек. Мы в целом в русле мировой практики. Судите сами. Около 60 % миллионеров живут в столицах государств.[27 - На концентрацию 60 % миллионеров в столицах государств мира хотелось бы особо обратить внимание. Это лишний раз подтверждает то, что в российских процессах нет ничего особенного и концентрация бизнеса и доходов в Москве вполне соответствует общемировым тенденциям.] Среди миллионеров в мире в среднем только 13 % женщины (в Восточной Европе – менее 2 %); 60–65 % не являются наемными работниками, т. е. работают сами на себя. Лишь 2 % среди них (в Восточной Европе – 15 %) моложе 45 лет.

По данным исследователей, число миллионеров, ставших таковыми в роли «пассивных инвесторов» (вложения в банковские депозиты, облигации с фиксированным доходом и т. д.), существенно уменьшилось. Их доля в общем числе миллионеров сократилась до 20 %. При этом число «активных инвесторов», предпочитающих высокорисковые вложения, прямые инвестиции и создание собственного бизнеса, соответственно выросло в несколько раз. Самые популярные среди мировых миллионеров способы заработка – прямые инвестиции в новые производства, вложения в недвижимость и строительство, высокорисковые структурированные инвестиции в фондовый рынок, т. е. ровно то, на чем уже зарабатывает верхушка российского среднего класса.

2.3. Думай как миллионер

Сегодня у кого-то есть возможность насладиться тенью потому, что он давным-давно посадил дерево.

Уоррен Баффет, инвестор-миллиардер

Если будет опасно приобретать имущество и делать сбережения, кто захочет рисковать?

Гиперид, оратор, один из вождей афинской демократии

Воспитание себя взрослого. Без здравого смысла и чувства юмора невозможно восприятие рекомендаций по воспитанию в себе мироощущения обеспеченного человека. Практически каждый человек мечтает о благополучии и процветании. Но некоторых деньги, словно заколдованные, обходят стороной, а к другим просто «прилипают». Многое зависит от общего психологического настроя. Кто-то просто запрограммирован на бедность, другие же, наоборот, на благосостояние. Разумеется, между этими крайностями есть множество промежуточных ситуаций.

Для результата в любом деле в него требуется вложить достаточное количество энергии. Музыканты, репетирующие по десять часов в сутки, неистово тренирующиеся спортсмены и т д. получают результаты. Если деньги обходят вас стороной, подумайте, достаточно ли энергии вы вкладываете в их получение? Сколько часов в день вы целенаправленно думаете о финансовых результатах? Можно посоветовать ежедневно уделять внимание личной финансовой сфере.

Конечно, не стоит забывать и о чувстве меры, юморе и умении укрощать свои желания. Грустно становиться рабом денег и доводить их привлечение до фанатизма. Попытайтесь всему найти место и жить в гармонии с окружающим миром и самим собой. Но если очень хочется еще волшебно-мистической составляющей на пути к благосостоянию, то можно повесить на стенку и регулярно перечитывать следующие рекомендации. (Периодически их можно обновлять.)

Методы достижения благосостояния:[28 - Обновленная версия рекомендаций, список которых висит на стене кабинета партнера компании «ФБК» А.Ю. Смирнова.]

• заключите денежную банкноту в рамочку, поставьте на видное место, это послужит стимулом приумножения благосостояния (не переусердствуйте, одного экземпляра вполне достаточно, причем не обязательно это 500 евро);

• поставьте у входной двери любой сосуд и каждый раз при входе кладите туда монетку, чтобы вызвать приток финансов (в случае затруднений используйте содержимое как заначку, главное – не перепутать с припрятанной бутылкой);

• регулярно раскуривайте благовония в деревянной подставке – огонь и дерево сулят процветание (Внимание! Минздрав предупреждает: «раскурить» и «выкурить» – не одно и то же);

• носите в кошельке маленький хрустальный кристалл, хрусталь привлекает деньги (для добычи этого талисмана не обязательно бить хрустальные вазы);

• поставьте живое растение в кабинете или на кухне, это поможет добиться карьерного и финансового роста (учтите, что «временно живые растения» типа укропа, редиски или новогодней елки не подойдут);

• привлеките ши (энергию жизни) к входу в свой дом (подъезд) – уберите мусор, причудливо подстригите кустарник, соорудите «альпийскую горку» (местные дворники и дети будут вам очень благодарны);

• верните все, что когда-либо занимали, это очистит дом от чужой энергии, препятствующей благополучию (постоянно пропагандируйте этот прием среди тех, кто занял что-либо у вас, но будьте осторожны с банкирами);

• приобретите аквариум и заведите девять золотых рыбок, что поможет добиться успеха (периодически просите рыбок об исполнении желаний – вдруг сбудутся?

Только помните: если вы и во сне будете бормотать: «Рыбка моя, сделай мне хорошо», – то ваша вторая половина может понять вас вполне конкретно).

Важно регулярно перечитывать список, дополнять его, выполнять рекомендации до наступления стойкого эффекта. Важно чаще улыбаться, и тогда успех, процветание и благополучие, а главное – хорошее настроение, вам обеспечены!

Психологический комфорт. Кажется, что единственная проблема, которая может возникнуть из-за денег, – это их нехватка. Однако для психологического комфорта не менее важно и то, как мы чувствуем себя по отношению к доходам. Помните: какую бы форму диалога с хрустящими бумажками вы ни выбрали – хороша любая, при условии, что она устраивает лично вас. Многие испытывают беспокойство в обращении с деньгами.[29 - Подробнее см., например: журнал «Личный бюджет». – Август 2007. – С.?94–97.] Постарайтесь понять причины и рационализировать свои действия. Для примера несколько возможных причин дискомфорта и способов их нейтрализации.

Причина первая. Я не могу отказать, когда у меня просят в долг. У вас занимают деньги, не отдают в срок или не возвращают вообще. Вам это очень не нравится, но вы не можете отказать просителю. Для начала вопрос: чего вы боитесь, давая деньги в долг? Того, что проситель в случае подумает о вас плохо? Но оставаться хорошим можно, не давая денег в долг. Если же те, кто просит у вас взаймы, думают иначе – это их проблемы. Форма отказа может быть простой: в данный момент финансовые обстоятельства не позволяют мне одолжить тебе денег. И все. Не следует придумывать какие-то отговорки. Это не означает, что не надо одалживать никогда и никому. Нет, речь идет о ситуациях, когда вы заведомо не хотите давать в долг.

Причина вторая. Я не люблю тратить деньги, мне важно иметь запас. Умом вы понимаете, что ваша бережливость, доходящая до скупости, нерациональна, но ничего не можете с собой поделать. Это зачастую связано с каким-нибудь болезненным опытом: серьезными материальными проблемами в прошлом, несчастными случаями и т. д. Бессознательно человек начинает искать в деньгах безопасность, денежный запас создает ему дополнительное чувство уверенности. При этом «скряга» постоянно стремится к увеличению запаса, словно наркоман к увеличению дозы. Подумайте: утрированная бережливость может отдалять самых близких людей. А они вам дороги, и их поддержка важнее всего. Кроме того, задумайтесь, вы же отдаете за эти деньги время, силы, а значит, и свою жизнь. Не жалко ли отдавать ее за большие накопления, которые не будут востребованы вами? Стоит ли жить так, как будто нам никогда не умирать? А если самый важный день сегодня? Подумав об этом, может быть, вы станете чуть-чуть расточительнее и вам станет комфортнее.

Причина третья. Я не умею экономить. На уровне сознания вы уже дозрели до понимания необходимости сбережения?/?инвестирования, но привычка все тратить пока сильнее. Проанализируйте расходы. Наметьте одно направление, на котором их можно сокращать, и постарайтесь это сделать. Не пытайтесь уменьшать расходы по всем направлениям сразу. Это очень сложно. Привычку экономить легче вырабатывать постепенно. Есть траты, которые в первую очередь необходимы для психологического комфорта. Не трогайте их. Действуйте медленно, но последовательно.

Причина четвертая. Я переживаю из-за свободных денег. Значит, пришла пора учиться управлять своими финансами. Для противовеса переживаниям по поводу неработающих денег нужно осознать, что инвестиции всегда находятся в зоне повышенного риска. Кроме того, ваше богатство – это не только сбережения, это и ваше образование, опыт, профессиональные навыки, связи, семья. Не говоря уже о прочих материальных благах: квартире, машине, шубе и др. Свободные средства – всего лишь деньги, которым пока не нашлось лучшего применения. Разумеется, не стоит ими пренебрегать. Просто не нужно на них зацикливаться, относитесь к ним спокойнее. Раз вы о них задумались, то сумеете найти им применение, а даже если они и потеряются, в вашей жизни мало что изменится. Но лучше пусть приумножатся.

Причина пятая. Я транжирю направо и налево. Есть порог, за которым заканчивается бедность. Перейдя его, вы оказываетесь в ситуации, когда многое, что казалось вам сверхмечтой, начинает выглядеть как нечто обыденное. В какой-то момент наступает разочарование: вы вкалываете, расходуя массу ресурсов, ну и что? Видимо, ваши потребности усложнились, следует поискать другие формы самоудовлетворения, кроме траты денег. Может быть, наметить новые горизонты в профессиональной сфере или изменить свои приоритеты вообще. Транжирство зачастую примета того, что человек себя не находит. Поищите себя!

Разумеется, данный перечень причин дискомфорта не является исчерпывающим и призван лишь помочь изменить методы анализа и ликвидации причин психологических неудобств. Главное – сформулировать проблему и попытаться найти подходы к ее разрешению, и жизнь засияет новыми красками.

2.4

Контрасты общества: в России все нормально

Мало кто из нас может вынести бремя богатства. Конечно, чужого.

    Марк Твен, американский писатель

Легче перенести свою бедность, чем чужое богатство.

    Лесной фольклор

Наши дети как наши деньги – какими бы они ни были большими, всегда кажутся маленькими.

    К. Мелихан, российский писатель

В отечественных СМИ регулярно появляется информация о распределении доходов россиян и расслоении нашего общества. Приводимые цифры зачастую сопровождаются весьма эмоциональными комментариями, обычно сводящимися к обличению «заевшихся новых русских». Закономерность: чем ярче эмоции, тем менее осмысленно используются цифры.

Наш уровень экономического развития. Достаточно существенное расслоение – вещь объективная, и оно существует во всем мире. Но есть различия, связанные с разницей в уровне экономического развития. В более экономически развитых странах общество постепенно и эволюционно становится более однородным. Медленно, но неуклонно растет доля среднего класса, так же постепенно сокращается разрыв между группой в 10 % самых высокодоходных и 10 % самых малообеспеченных. У менее развитых расслоение на богатых и бедных имеет более ярко выраженный характер.

В мире чуть более 200 стран. Уровень их экономического развития можно сравнивать по разным показателям: ВНП на душу населения, средняя продолжительность жизни, детская смертность и т. д. Если усреднить результаты сопоставления, то Россия при любом здравом наборе показателей оказывается среди стран, занимающих 55—70-е места. Результат неплохой, особенно с учетом того, как в ХХ веке сильно было заторможено наше развитие 70-летним левым социалистическим экспериментом. Можно предположить, что при сопоставимых границах и показателях царская Россия в первом десятилетии XX века (1900–1910) находилась бы примерно на 30–35 м месте. Сегодня «золотой миллиард» людей живет в «первой лиге», где не более 50 стран. Мы – в верхней половине «второй лиги» – следующих по уровню развития 50 странах. Из этой объективной реальности и следует исходить: примерно 50 стран превосходят нас по уровню развития, примерно 150 стран отстают. Для нас закономерны те же процессы, что и в других странах нашего уровня, т. е. находящихся примерно на 55—70-м месте в мире.

Расслоение общества на разных стадиях развития. Какая экономика, такие и доходы населения. У нас обычная экономика страны, находящейся во второй «пятидесятке» стран. В России 10 % самых богатых имеют доходы примерно в 15 раз больше, чем 10 % самых бедных. Расслоение доходов в России нормальное для нашего уровня развития. Напомним: 10 % – это примерно 14–15 миллионов россиян. (Так что по данному поводу не нужно обличать 10–15 буржуинов-олигархов.) По экспертным оценкам, в 10 % входят люди с зарплатой примерно 2500–3000 долларов – это уровень россиянина – менеджера западной фирмы или старшего менеджера крупной отечественной фирмы.

Такое российское расслоение доходов есть, прежде всего результат гигантского труда миллионов обычных крепко работающих менеджеров и высококвалифицированных специалистов. Именно они и определяют положительную динамику развития нашего общества. В любом деле действует принцип Парето (известный как закон 20/80), согласно которому меньшая часть усилий и меньшая часть людей дают большую часть результатов. В частности, 20 % клиентов дают 80 % выручки, 20 % сотрудников обеспечивают 80 % дела, 20 % людей выпивают 80 % пива в мире и т. д. Соответственно труд 10–20 % наиболее динамичных россиян имеет критически важное, можно сказать, решающее значение для нашей экономики.

Продолжающееся расслоение россиян по доходам – совершенно нормальный и уже завершающийся процесс. В 1990 году доходы самой бедной 10 %-ной группы были всего в 4,4 раза меньше высокодоходных 10 %. Это естественный результат тупиковой социалистической уравниловки. Затем за 10 лет разрыв достиг обычного показателя для стран нашего уровня развития – примерно 14 раз. Произошло это быстро – ежегодно разрыв увеличивался практически «на раз», что и было очень болезненно. За следующие 10 лет разрыв увеличивался, но уже в 10 раз медленнее (примерно на 0,1 раз в год) и достиг примерно 15 раз к 2009 году. Есть основания полагать: этот разрыв будет потихоньку расти еще 5—10 лет, затем начнет понемногу сокращаться. Всему свое время. Отметим: симптомы сокращения разрыва уже появились. Так, если зарплаты (не путать с доходами, «зарплата» – более узкое понятие) 10 % самых богатых в 2000 году больше зарплаты 10 % самых бедных в 7,8 раза, то в 2008 году разрыв составил 6,3 раза.[30 - Журнал Smart Money. – 21.04.2008. – С.?53.]

Отметим, что расслоение доходов в странах нашего уровня развития, например в Бразилии и Мексике, аналогично. Будете смеяться, но в США тоже – 16 раз. Справедливости ради отметим: оценки расслоения доходов в США встречаются разные. В некоторых источниках фигурирует цифра «10 раз». Сути дела это не меняет. Никто не оспаривает то, что в таких странах, как наша, расслоение доходов везде примерно одинаковое. Политически левые любят вспоминать Австрию со Швецией, где этот показатель – 5–6 раз. Однако никто еще не доказал: а) что американский вариант расслоения хуже шведского, во всяком случае, стимулов к упорному труду у американцев заметно больше;[31 - «Разницу между капитализмом и социализмом легко объяснить. В одном случае большой пирог, который делится несправедливо, а в другом – маленький, который делится по справедливости. Вот только «справедливые» куски маленького пирога оказываются намного меньше самого маленького кусочка несправедливого». А. Костолани, эксперт по финансовому рынку.] б) что уравниловка шведского типа, в принципе, достижима где-нибудь еще, кроме высококультурных мононациональных стран; в) что все эти «уравнительные» страны не впадут в глубокую стагнацию. Кризис 2007–2009 годов указал на высокую вероятность такого развития событий.[32 - Подробнее см. С. Пятенко, Т. Сапрыкина. «Экономический кризис и личные финансы». – М., Кнорус, 2009.]

Одна из главных проблем большинства больших и многонациональных, особенно развивающихся, стран, находящихся на стадии социальной модернизации: практически везде полно «разноразвитых» групп людей и национальностей, много типов бездельников, не желающих хорошо работать. Эти многочисленные маргинальные группы мирно (или не очень) соседствуют с динамичными тружениками, нацеленными на активное повышение своего благосостояния. В таких, примерно соответствующих российским, условиях многократное (10–15 и, страшно сказать, более раз) превышение доходов 10 % самых богатых над доходами 10 % самых бедных представляется вполне закономерным и оправданным. Это расслоение примерно соответствует разрыву в способностях людей к обеспечению своего благосостояния.