Личные деньги: Антикризисная книга

Эмоции и бедность в России. Множество эмоций сопровождает размышления о бедности в нашей стране. Официальная статистика ориентируется на так называемую абсолютную концепцию бедности. В соответствии с данным подходом живущими за чертой бедности считаются граждане, имеющие доходы ниже официально установленного прожиточного минимума в данном регионе.[33 - Подробнее см.: www.fbk.ru. Исследование под рук. И.А. Николаева «Бедность в России: экономический анализ».] Таковых оказывается примерно 17–18 % населения. Существует и метод определения субъективной бедности. По этому методу к бедным относят граждан, которые субъективно, по личным ощущениям, считают себя бедными. Согласно результатам обследований, в 2003 году почти 36 % опрошенных оценивали свое личное материальное положение как плохое и 6,4 % – как очень плохое. Т. е. субъективный уровень бедности (42,4 %) более чем в 2 раза превышает показатель, определяемый по численности граждан с доходами ниже величины прожиточного минимума. Разумеется, данный подход имеет сильнейшую эмоциональную окраску и не может считаться объективным.

Не слишком проясняют картину и методики, принятые в развитых социально однородных странах. Так, европейские страны ориентированы на измерение бедности не как абсолютного, а как относительного показателя: бедными объявляются лица, уровень жизни которых существенно отклоняется от сложившихся в данной стране стандартов. В Европе для измерения относительного уровня бедности, как правило, используется два основных метода. По методу ОЭСР бедным считается человек с доходом меньше 60 % медианного дохода[34 - Медианный доход – уровень дохода, ниже и выше которого располагаются по 50 % населения страны.] по стране. В России это приблизительно 25 % (35–36 миллионов человек). Человек с доходами менее 50 % среднедушевого дохода «подвергается потенциальному риску бедности». В России доля «потенциально бедного населения» составляет около 29 % (41–42 миллиона человек). Американский метод основан на определении границы бедности путем трехкратного увеличения стоимости минимальной продовольственной корзины. Если следовать таким путем, цифры получаются примерно аналогичные европейским методикам.

Россию нужно сравнивать со странами аналогичного уровня развития, например с Бразилией или Мексикой. Сравнение возможно на основе работ Всемирного банка.[35 - Отчет № 28923-RU «Russian Federation. Reducing Poverty through Growth and Social Policy Reform». – 24.02.2005.] Он исходил из того, что анализ потребления семей лучше отражает проблему бедности, чем анализ доходов населения. То есть в методике фигурируют потребление и потребительские расходы, а не доходы как мера благосостояния. Всемирный банк считает: в России бедными являются примерно 19 % населения (примерно 28–29 миллионов человек). Для страны нашего уровня развития это обычный показатель.

Перспективы. По мнению ряда экспертов, растущие доходы населения в ближайшем будущем приведут к увеличению доли среднего класса. Так, если к «середнякам» отнести людей с доходами от 500 до 3000 долларов на члена семьи в месяц, то это в России 14 миллионов семей, или примерно 21 % населения,[36 - Подробнее см., например: газета «Ъ». – 31.01.2008.] причем эта доля в предкризисное время увеличивалась на 1–2 % ежегодно. По прогнозам, эта доля к 2010 году увеличится с 21 до 30 %, а к 2020-му – до 50–52 %. Конечно, официальный оптимизм нужно корректировать и на ежегодную 10–15 %-ную инфляцию, и на многое другое, но положительная динамика, несомненно, есть. Так, к «предсреднему» классу в России уже относится более 50 % населения, причем эта доля росла еще быстрее – на 3–4 % ежегодно. Правда, согласно исследованию среднего класса, проведенному ЕБРР в 28 странах, в том числе в России, представители этого слоя у нас менее счастливы, чем в других европейских странах. Такое мироощущение «средних русских» связывают с необходимостью приспосабливаться жить в новой реальности.

В процессе развития постепенно растет доля граждан деятельных, нацеленных на повышение качества своей жизни. К сожалению, везде, в том числе в России, этот процесс идет медленнее, чем хотелось бы. Ускорить эволюцию сложно, но общество и государство должны к этому осознанно стремиться, как бы трудно это ни было. В странах нашего уровня развития показатели расслоения общества везде примерно одинаковые. Так что для изменения ситуации с расслоением доходов нам всем надо хорошо поработать в лучшем случае лет 20–30, причем работать абсолютному большинству трудоспособного населения. А там видно будет. Все остальное – популистско-большевистские разговорчики: отобрать и поделить. А если продолжать усиливать давление на самых работящих, различными способами сажая им на шею не желающих упорно трудиться, то мы снова рискуем быть отброшенными далеко назад.

Не забывайте, нигде «у них» не было 70 лет советской власти, когда левые демонстрировали практику своего учения, уничтожая физически и морально самое интеллектуально-работящее население. Там, где живет «золотой миллиард людей», в ХХ веке дурака не валяли, социалистических экспериментов не ставили и связанных с ним всевозможных потерь не несли. Поэтому и качество рабочей силы там существенно выше. Для страны нашего уровня развития расслоение у нас нормальное. Как и большинство наших реалий, это аналогично процессу в других странах, находящихся на 50—70-м месте по уровню развития. Поэтому нужно не мешать развиваться бизнесу, помогать работящим людям работать. Тогда и только тогда есть шанс двигаться к ситуации, характерной для более развитых стран. Сейчас для каждого лично и для общества в целом крайне важно это осознать. Тогда будет ускоряться продвижение национальной психологии от иждивенческо-люмпенированно-маргинальных настроений в пользу конструктивно-рациональной деятельности по увеличению собственных доходов.

Еж понял

Чтобы стать миллионером, нужно научиться думать как миллионер. Россия и россияне развиваются в общем русле социально-экономической эволюции человечества. Отечественное расслоение доходов является нормальным и примерно соответствует показателям стран нашего уровня развития. К сожалению, примерно соответствуем мы им и по качеству управления личными деньгами. Это означает, что в умении управлять личными сбережениями и инвестировать россияне существенно отстают от уровня в развитых странах. Но процесс освоения этого пласта общечеловеческой культуры идет, хотя и не так стремительно, как нам бы хотелось.

Хочется верить, что скоро лозунги: «Грабь буржуями награбленное», «Все отнять и поделить», и их современный эквивалент «Повышай налоги – отбирай деньги у тружеников бизнеса – повышай зарплату бюджетникам и увеличивай их число» – станут пользоваться меньшей популярностью в нашей стране. И наоборот, общество дозреет до упорной борьбы за снижение запредельного налогообложения бизнеса. Возрастет и престиж умно направленного труда, разумного сбережения/инвестирования. А там, глядишь, и настоящие правые силы сформируются… «Правая мечта»: как заработать миллион. «Левая мечта»: как потратить миллион (особенно приятно тратить у кого-то отобранный миллион). «Мы не всегда достаточно сильны, чтобы перенести чужое счастье» (А. Дюма-сын).

Глава 3

Ваши личные доходы

Ума не приложу, зачем женщинам столько денег? Едят они мало, пьют мало, в карты не режутся, курят умеренно, к тому же у них нет подружек, которых приходится содержать.

    Ж. Тати, французский кинорежиссер

Абсолютное большинство людей получают доходы. Важнейшая задача личного финансового планирования – понять, откуда взялись деньги. Для этого прежде всего необходимо научиться структурировать эту информацию. Нельзя контролировать деньги, если не знаешь, сколько их, откуда они приходят и куда уходят.

3.1. Денежные источники: виды доходов

Никто не может сказать, что я не добился успеха в жизни. На протяжении шестидесяти с лишним лет мне удавалось добывать себе достаточно пищи и не быть съеденным.

    Л.П. Смит, американский эссеист

У большинства людей доходы обычно меньше, чем им хотелось бы. Но для того чтобы размышления об их увеличении были эффективными, полезно попытаться структурировать возможные источники этих доходов. Все мыслимые источники получения доходов и их получателей можно разделить на четыре группы:

1) работающие по найму – те, кто получает заработную плату за свой труд;

2) предприниматели-бизнесмены (владельцы бизнеса) – те, кто получает доход от управления собственным бизнесом;

3) инвесторы – те, кто получает доход от управления вложениями своих денег;

4) рантье – те, кто получает прибыль от ранее вложенных денег.

Разумеется, каждый может получать доходы из всех источников и одновременно принадлежать к каждой из четырех групп. Однако в большинстве случаев доминирующий доход можно определить по основной доле доходов. Например, если зарплата составляет 90 % доходов, то человек, безусловно, относится к первой группе. Наоборот, активный бизнесмен, преподающий в бизнес-школе, получающий также 1 % дохода в виде рентно-дивидендных выплат, безусловно, относится ко второй группе. Разумеется, в ряде случаев граница между группами может быть достаточно тонкой. Вместе с тем важнейшие различия, определяющие каждую из них, существуют.

Первая группа– работающие по найму. Самая многочисленная – не менее 80–85 % трудоспособного населения. Ее представители работают на чужих предприятиях, получают заработную плату. Независимых и богатых в этой группе почти нет.[37 - В России к ним может быть отнесено очень небольшое число людей, имеющих иные источники доходов и работающих по найму исключительно ради удовольствия.] Высокооплачиваемые люди часто имеют сбережения, иногда очень солидные. Но, как правило, они не приносят серьезных доходов, являясь лишь «страховкой», отложенной на черный день. Если накопление сбережений для инвестирования не практикуется, то шансов на переход в другую группу практически нет, разве что во вторую.

Вторая группа – владельцы бизнеса. В самых экономически развитых странах (например, в США) с высокоразвитым малым и индивидуальным бизнесом работать на себя получается не более чем у 15–20 % трудоспособного населения; в других странах – еще меньше. Владельцы бизнеса получают предпринимательское вознаграждение, включающее в себя часть прибыли предприятия. В результате они имеют доходы, существенно превосходящие зарплату работающих на них людей, поэтому среди бизнесменов процент независимых и богатых гораздо выше, чем среди работников по найму. Однако не так высок, как кажется на первый взгляд. По экспертным оценкам, этот показатель составляет менее 30 % от всей группы. Причина: зарабатывая больше, бизнесмены и тратят больше. Часто они обладают значительным числом видимых атрибутов богатства (дома, машины, одежда, предметы роскоши и др.), но по-настоящему независимо-богатых людей не так много и среди бизнесменов. Они тоже должны вставать рано утром и идти на работу. Хотя если занятие любимое, то это может быть очень приятно, особенно если бизнес собственный.

Третья группа – инвесторы. Она весьма малочисленна. Даже в странах «золотого миллиарда» инвесторами являются лишь несколько процентов населения. Они уже почти достигли богато-независимого состояния. Как правило, деньги для них просто инструмент в ежедневной работе. Умножают они их, вкладывая в разные виды имущества, которое, будучи реализовано по истечении некоторого времени, приносит доход. Это может быть недвижимость или какие-то ресурсы. Часто такое имущество составляют доли в предприятиях, принадлежащих бизнесменам. Процент независимых и богатых людей среди инвесторов весьма велик, поскольку и их стратегия, и их психология принципиально отличаются от стратегии и психологии представителей первых двух групп. Однако инвестор еще должен уделять определенное время управлению своими деньгами.

Четвертая группа – рантье.[38 - Рантье (фр.) – лицо, живущее на проценты с отдаваемого в ссуду своего капитала, на доходы от ценных бумаг, недвижимости и т. д. Иными словами, рантье – получатель ренты, тот, кто живет на нетрудовой доход.] Это люди, которые могут себе позволить жить на доходы, которые им приносят работающие деньги. Многие склонны считать, что большинство инвесторов мечтают стать рантье, т. е. получать доход, практически не прилагая никаких усилий. Но для многих из них сам процесс получения дохода является удовольствием. Рантье обычно получаются либо из инвесторов, либо из богатых наследников.

3.2. Основные статьи и планирование доходов

Тот, кто работает целый день, не имеет времени, чтобы зарабатывать деньги.

    Дж. Д. Рокфеллер

Давайте попробуем подсчитать, хотя бы приблизительно, сколько может заработать средний человек за свою жизнь. В настоящее время средняя зарплата москвича приближается к сумме 1500 долларов в месяц. Что это означает для человека, который сегодня в 20 лет начинает трудовую деятельность? Предположим, средний заработок этого москвича составит: с 20 до 30 лет – 1000 долларов; с 30 до 40 лет – 2000 долларов; с 40 до 50 лет – 3000 долларов; с 50 до 55 лет – 3500 долларов; с 55 до 60 лет – 3000 долларов. Значит, его зарплата за 40 лет составит более 1 миллиона 100 тысяч долларов. Можно также предположить, что доходы российского населения будут расти. Допустим, в среднем их ежегодный рост на протяжении 20 лет равен около 1–2 % в год. Это, например, означает, что, когда сегодняшнему 20-летнему москвичу будет 40, он получит неплохие шансы на зарплату в районе 3–4 тысяч долларов.

В целом зарплата, выплаченная сегодняшнему среднему 20-летнему москвичу, за 40 лет трудовой деятельности может составить около 1,5 миллиона долларов. Справедливости ради отметим, что в среднем по России зарплата раза в два меньше. Но тенденция ее роста есть везде, и разрыв с Москвой постепенно уменьшается. Это означает, что неплохие шансы заработать свой миллион за 40 лет трудовой деятельности имеет большинство молодых россиян. Разумеется, эти расчеты несколько схематичны, но они достаточно адекватно отражают ситуацию.

Можно добавить любые другие доходы, например приработки и инвестиционные поступления. (Отметим: предлагая людям услугу или иную ценность, естественно и оправданно требовать за это денег. Если где-то нужно за что-то заплатить, а у вас можно получить это бесплатно и даже без встречной услуги, значит, вы еще не научились себя ценить и уважать.) В итоге общая сумма денег, которой оперирует обычный человек, оказывается, скажем прямо, немаленькой.

Еж понял

Иногда считают: каждый инвестор мечтает стать рантье. Теоретически, возможно, это цель всех инвесторов. Однако на практике многим, в том числе инвесторам, нравится сам процесс работы. Как в известном анекдоте про человека с пятью детьми. «Вы очень любите детей?» – спросили его. «Не так детей, как сам процесс», – ответил он. «Работающие с удовольствием» – счастливые люди. Но зачастую ради удовольствия приходится пожертвовать доходами, и удается такое очень немногим, причем только при наличии дохода от инвестиций. Значит, необходимо находить источники дохода, не связанные с трудовой деятельностью.

Один из важнейших признаков обеспеченного человека – независимость от финансовых результатов трудовой деятельности, свобода при отсутствии проблем с финансированием своих потребностей. На вопрос о том, как стать финансово независимым, можно дать простой ответ: самый ясный и короткий путь к мечте – начать заниматься инвестированием. Кто действительно очень хочет, тот сможет.

Глава 4

Ваши личные расходы

Чтобы тратить деньги с умом, нужно сперва потратиться на ум.

    Л. Сухоруков, российский афорист

С деньгами все могут, а ты попробуй без денег.

    В.С. Черномырдин, премьер-министр России в 1993–1998 гг.

Потенциально любой человек может за жизнь накопить достаточно средств, которые обеспечат несколько поколений его потомков. Но на деле большинство людей тратят деньги каждый день, не придавая этому никакого значения. И чем более развитым является общество, тем больше людей склонны задумываться о рационализации своих расходов и руководствоваться вечной истиной: самый простой способ начать сберегать и инвестировать – тратить меньше, чем зарабатывать.

4.1. Как нас разводят: лишние расходы

Мы встретились с врагом лицом к лицу, и оказалось, что враг – это мы сами.

    Опоссум Пого (У. Келли)

Стоимость жизни равна вашему заработку плюс 10 %.

    Лесной фольклор

Проблема рационализации расходов. Наша жизнь постепенно нормализуется. Большинство россиян, особенно жителей крупных городов, научились более или менее разумным образом зарабатывать деньги в условиях современной рыночной экономики. «Доходная часть» отечественной жизни постепенно становится похожей на таковую в других странах нашего уровня развития. Граждане и государство более или менее научились получать доходы. По логике расходы должны постепенно рационализироваться. Отчасти это так.[39 - Конечно, бюджетные траты огромных денег, изымаемых у налогоплательщиков, малоэффективны. Так, расходы на содержание громадного и безответственного российского чиновничьего аппарата нерациональны: чиновников во много раз больше, чем на самом деле необходимо. Качество их работы общеизвестно. Но если посмотреть, например, с точки зрения продажи рабочей силы, то «общественно-государственная» расходная жизнь тоже рационализируется: если где-то платят деньги за неквалифицированную работу без всякой ответственности, то работать там вполне рационально. Не случайно опросы последнего десятилетия показывают повышение престижа чиновничьей службы.] Однако, по результатам опросов, треть россиян вообще не планирует семейный бюджет, еще 37 % если и планируют, то на месяц и менее. То есть более двух третей населения вообще не занимается планированием личного бюджета! Лишь 20 % мыслят на пару-тройку месяцев вперед. Число же задумывающихся о личных деньгах в рамках полугода (8 %), года (4 %) и более года (3 %) близко к статистической погрешности.[40 - Журнал «Имеешь право». 17–27 июля 2006. – № 27(80). – С.?9—13.]

Россияне не только не планируют будущие расходы – они даже не знают, куда делась прошлая зарплата! По результатам опросов, среднестатистический москвич понятия не имеет, на что израсходовал примерно 25 % своей зарплаты. То есть из 1000 долларов зарплаты 250 долларов уходит неизвестно куда. А семья москвичей с доходом 4000 долларов ничего не знает о ежемесячно растрачиваемой тысяче долларов. Все расходы могли быть вполне осмысленными: например, на бензин, автосервис, походы по ресторанам и воскресные вылазки с детьми. Но объем трат неизвестен. Неудивительно, что даже москвичам, зарабатывающим больше всех в стране, зачастую не хватает денег до зарплаты. Россияне, оказавшись в обществе изобилия, еще не успели освоить культуру потребления и рационального расходования средств.