Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

• перечень и содержание клиентских операций;

• механизмы (устройства) доступа клиентов к услугам;

• время (ожидаемое, предельное) выполнения операций;

• географический охват;

• институциональный охват.

В качестве клиентских операций могут рассматриваться, к примеру:

• взнос наличных для зачисления на предоплаченную карту;

• оплата товара банковской картой в точке продажи;

• выдача наличных по банковской карте;

• перевод денежных средств с выдачей наличными;

• платеж в адрес поставщика услуг;

• другие операции.

К числу механизмов (устройств) доступа клиентов можно отнести:

• кассу банка или платежного агента;

• устройства cash-in;

терминал банка;

• ATM/POS терминал;

• средства интернет-банкинга;

• мобильный телефон;

• другие механизмы.

Ожидаемое или предельное время выполнения или иные характеристики времени осуществления операции могут указываться, например, как значение длительности операции, интервала времени суток, конкретного времени суток. Географический охват определяется перечислением территорий, на которых может быть представлен сервис (субъекты РФ, иностранные государства), а институциональный охват – составом организаций (в том числе кредитных), через которые может быть осуществлена операция.

Сочетание первых двух характеристик операционных услуг во многом предопределяют свойства платежного сервиса как платежной услуги, позволяя отнести каждую операцию к той или иной категории перевода или установить, что операция не связана с переводом (например, прием денежных средств для зачисления на банковскую карту через терминал банка – эмитента карты). Две другие характеристики операционных услуг (рис. 2.3) в большей степени связаны со свойствами услуг платежного клиринга и расчетных услуг, т. е. связаны возможностями для формирования отношений в рамках платежной системы.

В части платежных клиринговых услуг основными являются характеристики, определяющие состав распоряжений, допускаемых в клиринг (клиринговый пул), и собственно свойства клиринга:

• простой клиринг;

• двусторонний неттинг;

• многосторонний неттинг;

• многосторонний неттинг с центральным платежным клиринговым контрагентом.

Рис. 2.3. Структура платежного сервиса

Для услуг расчетной инфраструктуры существенными являются свойства, определяющие институциональные характеристики в отношении счетов, через которые урегулируются обязательства операторов ПДС, в частности:

• через счета разных операторов ПДС, открытые у другого оператора ПДС (в одном расчетном центре платежной системы);

• через счета у разных операторов ПДС: например, счет одного оператора ПДС – в расчетном центре, счет другого оператора ПДС – в каком-либо банке, имеющем корреспондентские отношения с расчетным центром;

• в рамках прямых корреспондентских отношений или по цепочке счетов, устанавливаемых соглашениями оператора ПДС – плательщика и оператора ПДС – получателя;

• через счета собственных клиентов оператора ПДС по операциям, не выходящим за пределы данного оператора ПДС (внутрибанковская инфраструктура).

Анализ возможных способов использования инфраструктур клиринга и расчета при осуществлении операций платежных сервисов является ключевым для сервис-провайдера в задаче образования платежной системы и определения своей роли в качестве ее оператора.

2.5. Необходимость образования платежной системы

Необходимость образования платежной системы кредитной организацией базируется прежде всего на требованиях ст. 15.39 Закона о НПС и принятом в соответствии с ними нормативном акте Банка России[21 - Указанием Банка России от 02.05.2012 № 2814-У «О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (далее – Указание Банка России № 2814-У) установлена величина в размере 1500 млн руб.], установившем величину денежных средств, при превышении которой оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы. Банковская отчетность (форма 0409257[22 - Указание Банка России от 24.08.2012 № 2867-У «О внесении изменений в Указание Банка России «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»» (далее – Указание Банка России № 2867-У).]) позволяет Банку России соотнести реальный оборот денежных средств по счетам ЛОРО в кредитной организации с установленным значением и тем самым контролировать деятельность кредитных организаций на предмет необходимости их регистрации в качестве оператора платежной системы.

В то же время Закон о НПС не препятствует кредитной организации направить заявление о регистрации в качестве оператора ПС при объеме ниже установленного размера, если во всех остальных аспектах документы, представленные при направлении заявлении о регистрации, отвечают требованиям законодательства о НПС. С формальной точки зрения это прежде всего означает необходимость для оператора ПС разработки и поддержания в актуальном состоянии правил платежной системы.

Вместе с тем вне зависимости от участия в платежной системе кредитные организации как операторы перевода денежных средств являются объектами надзора в НПС (ст. 31.2) и соответствие их деятельности требованиям законодательства о НПС контролируется согласно законодательству о банках и банковской деятельности (ст. 31.3). Анализ деятельности кредитной организации (в том числе в рамках банковского надзора) в соотношении с требованиями Закона о НПС может создать дополнительные предпосылки (мотивацию) для создания платежной системы, поскольку ряд требований Закона о НПС к организации, механизмам или процедурам перевода денежных средств обусловлен исполнением перевода исключительно в платежной системе. Наличие таких механизмов или процедур проявляется в деятельности кредитных организаций в рамках заключаемых договоров, утверждаемых регламентов, привлекаемых инфраструктур, тарифной политики и т. п.

Перечень признаков платежной системы в деятельности кредитной организации может быть сформирован в соответствии с п. 20 ст. 3 Закона о НПС, из которого можно сделать вывод о возможности предоставления определенных услуг платежной инфраструктуры трем и более операторам перевода денежных средств исключительно в рамках платежной системы. В связи с этим к числу таких признаков могут быть, в частности, отнесены:

• проведение расчетов на нетто-основе для трех и более операторов ПДС (п. 10 ст. 20, ст. 25);

• осуществление деятельности в соответствии с договорами с организациями, содержание которых адекватно требованиям Закона о НПС об операционных услугах и (или) услугах платежного клиринга в платежной системе (п. 5, 11, 12 ст. 20);

• проведение расчетов на валовой основе в режиме реального времени в едином регламенте для трех и более операторов ПДС (п. 10 ст. 20, ст. 25);

• наличие счета гарантийного фонда, созданного операторами ПДС в целях управления рисками при переводе ими денежных средств, при наличии и использовании средств на данном счете (п. 17 ст. 20, ст. 29, ст. 30);

• наличие специального регламента выполнения определенных переводов денежных средств (расчетных операций) в течение дня для определенного круга операторов ПДС (п. 15 ст. 20.1), например, в части обслуживания участников определенного сегмента финансового рынка (ст. 20.10).

Рассмотрение вопроса о деятельности кредитной организации в рамках платежной системы в контексте привлечения в целях перевода денежных средств сервис-провайдеров и использования их инфраструктурных услуг ведет к необходимости более детального рассмотрения практических примеров. Среди таких примеров особого внимания заслуживает применение российскими кредитными организациями инфраструктурных услуг как российских провайдеров платежных сервисов, так и международных систем платежных карт (МСПК), таких как Visa или MasterCard.

3. Анализ: задачи декомпозиции и варианты архитектуры платежных систем

3.1. Анализ платежной инфраструктуры в системе розничных платежей

Вступление в силу Закона о НПС поставило перед сервис-провайдерами задачу анализа собственной деятельности, переосмысления ее в установленных законодательно терминах и определения потенциальных «границ» платежной системы, т. е. логического выделения из всего многообразия деятельности только тех отношений, услуг и операций, которые попадают в рамки, определенные законом в отношении платежных систем, а также последующего за этим комплексного объединения необходимых элементов (синтеза) таким образом, чтобы была создана платежная система в соответствии с требованиями Закона о НПС. В частности, в рамках сервисов, предоставляемых на рынке розничных платежных услуг под брендом «Золотая Корона», решались задачи [9]:

• анализа внутреннего состава и структуры каждого сервиса;

• конструирования структуры платежной системы.