Чудо капитализации, или Путь к финансовой состоятельности в России

Практика показывает, что порядка 95 % людей абсолютно халатно относятся к деньгам своего предприятия, имеется в виду – семьи. Но

есть одна очень важная особенность нашей жизни: если вы не управляете деньгами, то деньги управляют вами!

ЗАПОМНИТЕ: везде, где совершаются операции с деньгами, будь то бизнес, недвижимость или человек, – имеется финансовый отчет!

Как всегда, есть два варианта. Можно оставить все как есть – и будь что будет. Или стать нормальным финансистом в своей семье. У толкового финансиста всегда достаток и богатство. О, вот она, причина богатства – толковый подход к управлению деньгами! Самое интересное, что не все профессиональные финансисты успешны в личных финансах!

А у вас как, финансисты своей семьи? Самое интересное: чтобы стать на путь нормального финансиста, достаточно начального, двухдневного образования в личных финансах. Одна девушка после семинара сказала: «Такие курсы дают больше, чем несколько лет обучения в вузе. Они важны именно для жизни!» Мы с ней совершенно согласны. Можно годами трудиться – и все впустую, а можно за пару часов осознать столько, что уже через пару лет вы себя не узнаете!

Независимо от того, как вы живете в данный момент, вы совершаете операции с деньгами, а значит, имеете финансовый отчет. Если до этого момента финансовый отчет существовал только у вас в голове или его не было вообще, то теперь ему надлежит жить на бланках отчетности. Ваших личных бланках.

Сейчас давайте определимся с тем, что есть! Какова стоимость вашего капитала?

У каждого человека и (или) семьи есть активы. Есть пассивы. Прежде чем мы перейдем к финансовому анализу, давайте договоримся, что мы будем считать активами и что – пассивами.

Вообще существуют различные определения активов и пассивов. Поэтому люди часто спорят о том, что правильнее называть активами, а что – пассивами. Задав вопрос об активах и пассивах людям разных профессий, вы услышите принципиально разные ответы.

У экономиста и у бухгалтера понятие о пассивах разное. Экономист и бухгалтер решают разные задачи. Экономист улучшает реальное финансовое состояние предприятия, а бухгалтер решает задачу соответствия требованиям, предъявляемым государством.

В бухгалтерии активом и пассивом называют левую и правую стороны бухгалтерского баланса. Слово «баланс» происходит от французского balance – весы. Бухгалтерский баланс – это система показателей, сведенная в ведомость в виде двусторонней таблицы. Эта ведомость отображает наличие хозяйственных средств и источников их формирования в денежном выражении.

На активных счетах в бухгалтерии отображается наличие хозяйственных средств. Остатки на активных счетах показывают, как распределены средства, «куда они направлены». На пассивных счетах в бухгалтерии отображаются источники формирования хозяйственных средств. Остатки на пассивных счетах отвечают на вопрос, «откуда взялись» средства.

В бухгалтерском учете активы и пассивы – это одни и те же деньги, только разбитые в соответствии с разными принципами.

Основной принцип бухгалтерского учета состоит в том, что сумма активов в любой момент равна сумме пассивов, то есть «чаши» весов баланса в любой момент времени находятся в равновесии.

Баланс отражает имущество фирмы на дату составления баланса. В левой части баланса имущество отражается в разбивке по видам, составу и размещению. Эта часть называется активом. В правой части баланса имущество отражается в разбивке по источникам формирования. Эта часть называется пассивом.

Для учета личных финансов принципы бухгалтерского учета не очень подходят. Нам важно видеть картину для себя, а не составлять отчет для контролирующих органов. Поэтому мы используем традиционное понимание активов и пассивов.

К активам относится все, чем вы владеете: недвижимость, автомобиль, банковские счета, ценные бумаги и т. д. К пассивам относятся обязательства: долги, займы, кредиты. Активы – это то, куда вложены деньги. Или, другими словами, то, что стоит денег. Активы могут приносить доход и могут не приносить доход. Активы, которые не приносят доход, необходимы нам для удовлетворения своих потребностей в повседневной жизни (квартира для жизни, автомобиль, дача, катер, гараж…).

Активы, приносящие доход, служат для реализации возложенных на них задач:

– создание необходимого капитала на приобретение активов для личного использования;

– создание необходимого капитала для приобретения активов, обеспечивающих пассивный доход;

– обеспечение высокого уровня жизни;

– обеспечение пассивным денежным потоком (потоком финансовых средств, не зависящим от прилагаемых вами усилий).

Примеры: акции, облигации, банковский депозит, квартира, сдаваемая в аренду, торговая площадь, сдаваемая в аренду, продовольственный магазин, автосервис, завод, автомобиль (если вы используете его для зарабатывания денег), авторское право (интеллектуальный актив) и т. д.

Пассивы – это то, что вы должны отдать. Банковские кредиты, займы у родственников, друзей, предприятий и т. д. – все это относится к пассивам.

Разница между АКТИВАМИ и ПАССИВАМИ = КАПИТАЛ

То есть для того, чтобы посчитать стоимость своего капитала, необходимо посчитать сумму всех активов и из них вычесть сумму всех пассивов.

АКТИВЫ 1

То, во что вложены деньги

Активы 1 – это активы, которые вы используете для своих нужд (дом, машина, дача и т. д.), в общем, то, что не приносит дохода. Это пассивный капитал.

Очень часто бывает, что у людей есть активы, которые они не используют. Их с успехом можно реализовать и запустить в реальные активы. Или перевести в реальные активы. Вспомните, возможно, где-нибудь у вас есть участки земли, гаражи или дачи, возможно машины, на которых никто не ездит. Все занесите в таблицу и пропишите рыночную стоимость.

В левую колонку занесите наименование активов, в колонке «Стоимость» проставьте рыночную стоимость. К примеру, чтобы узнать стоимость вашей квартиры сегодня, позвоните в агентство недвижимости и расскажите о ней, спросите, сколько стоит такая квартира, за сколько ее можно продать.

АКТИВЫ 2 И ИХ ДОХОДНОСТЬ

То, во что вложены деньги и приносит доход

Активы 2 – это активы, которые вы создаете для реализации различных задач (о них мы говорили чуть выше).

В левой колонке пропишите наименование актива. В колонке «Стоимость» – рыночную стоимость. В колонке «Годовой доход (в $)» проставьте годовой доход в абсолютных величинах. В колонке «Ежегодный доход (в %)», проставьте ежегодный доход в процентах (к примеру, депозит в банке размером $10 000, приносящий в год $800, в колонке «Ежегодный доход (в %)» отмечается цифрой «8», что значит 8 % доходности).

Ниже мы рассмотрим пример. Практика показывает, что у большинства людей реальные активы отсутствуют. Это объясняется тем, что они никогда не задавались вопросом, для чего они нужны, и никогда не думали об их создании. Как будет у вас – посмотрим.

Средняя доходность от инвестирования капитала считается так: суммарный годовой доход делится на суммарную стоимость активов и умножается на 100. Но ни в коем случае не как сложение процентов всего столбца!

ПАССИВЫ

То, что вы должны вернуть

Пассивы – это ваши долги, то есть то, что вы должны отдать по любым обязательствам. Кредиты в банках, приобретения, сделанные в рассрочку, долги друзьям и т. д. Размер пассива нужно указывать полностью – тело кредита плюс проценты, то есть сколько в конечном итоге вы должны отдать.

Далее рассчитайте ваш фактический капитал по формуле:

?Активы – ?Пассивы = Ваш Капитал (практика)

?Активы = Активы 1 + Активы 2.

Теперь давайте сравним с теоретическим капиталом, который у вас должен быть в соответствии с вашим возрастом и вашим уровнем дохода. Теоретический капитал рассчитывается по формуле:

Ваш возраст ? (Годовой доход от реальных активов + Зарплата) / 10 = Ваш Капитал (теория).

После того, как все рассчитаете, проверьте, выполняется ли приведенное ниже неравенство:

Ваш Капитал (практика) ? Ваш Капитал (теория)

Если неравенство выполняется, значит, вы довольно грамотно распоряжаетесь заработанными деньгами. Если неравенство не выполняется, это говорит о том, что вам есть над чем работать!

Замечание. В данном неравенстве не должны учитываться активы, доставшиеся вам в наследство.

И еще: ВСЕ ДОЛЖНО БЫТЬ НАПИСАНО НА БУМАГЕ. ТОЛЬКО ТАКИМ ОБРАЗОМ, УВИДЕВ И ОЦЕНИВ СИТУАЦИЮ СОБСТВЕННЫМИ ГЛАЗАМИ, ВЫ СМОЖЕТЕ ПОНЯТЬ, ЧТО ВЫ ИМЕЕТЕ И КУДА ДВИГАТЬСЯ ДАЛЬШЕ.