10 лучших книг по финансам. Тренинги стоимостью $500 в подарок каждому читателю

• почему есть смысл не поступать в колледж;

• почему не стоит съедать слона за один присест.

Ваша финансовая безопасность является иллюзией – пора с этим что-то делать

Вы считаете, что вам живется вполне комфортно? Многие из нас чувствуют себя относительно безопасно в плане финансов, даже если иногда нам приходится потратить несколько лишних долларов. Наверняка у вас есть работа, возможно даже дом и машина, и финансовые трудности кажутся такими далекими.

Но вне зависимости от того, насколько безопасно вы себя чувствуете сейчас – финансовые угрозы могут быть ближе, чем вы думаете.

Представьте, что вы внезапно теряете работу: Что вы будете делать? Вы сможете оплачивать свои счета? Вряд ли. Финансовая безопасность часто намного более иллюзорная вещь, чем нам кажется.

Возьмем одну из клиенток автора по имени Сара. После замужества они с мужем подсчитали их суммарный годовой доход – около 75 тысяч долларов, и учли, что у каждого из них есть несколько мелких долгов. В общем, они чувствовали себя довольно комфортно, и решили купить в ипотеку огромный дом.

Но что в этом такого? Они могли себе это позволить. Или нет?

Однажды Сара обнаружила, что скоро может потерять свою работу с доходом 45000 долларов в год. И внезапно банк изымает у них взятый в кредит дом.

Как в случае Сары, внезапные финансовые неудачи могут привести к ужасному отчаянию. Что же можно с этим сделать? Один из способов избежать неприятных сюрпризов – это начать действовать прямо сейчас, пока не стало слишком поздно.

Намного легче что-то изменить, пока вы чувствуете себя в безопасности, но большинство людей начинают заботиться о своих финансах, когда в них наступает острая потребность. Это абсолютно безответственно. Финансовые трудности иногда возникают из ниоткуда, и прежде чем вы осознаете их – вы уже в беде.

Это напоминает историю с той самой лягушкой в котле с водой. По мере того, как вода постепенно нагревалась, лягушка не понимала, что она закипает и позволила себе умереть.

Это то, что происходит с вами прямо сейчас. Финансовая безопасность может начать рушиться в любой момент – но вы даже подозревать об этом не будете.

Так что настало время действовать!

Долги считаются частью реалий жизни, но мы должны осознавать их опасность

В современном мире нам постоянно хочется пойти и что-нибудь купить – дом, машину, большой телевизор. И как же мы оплатим все то, что нам так срочно необходимо? Конечно, с помощью кредита.

Долги настолько прочно укоренились в нашей жизни, что сложно представить себя без них. У вас наверняка есть какие-то долги за плечами, будь то кредиты на оплату обучения, ипотека, кредитные карточки или кредит за машину.

Долги уже настолько прижились у нас в обществе, что один из клиентов автора вполне комфортно себя чувствовал, имея за плечами долг в 72 тысячи долларов за оплату жилья и 35 тысяч долларов задолженности по кредитным карточкам и потребительским кредитам.

И хотя долги кажутся реалиями нашей обыденной жизни, они никак не приведут нас к финансовому благополучию, а скорее наоборот – к финансовым трудностям.

Возьмем одну из самых распространенных форм долгов: кредитные карты. Они кажутся нам чуть ли не видом свободных денег, дающих возможность неограниченных трат. В долгосрочной перспективе, однако, они сильно подрывают наше финансовое состояние.

Согласно статистике Американского института банкротства, 69% обанкротившихся людей заявили, что это произошло из-за долгов по кредитным карточкам.

Что интересно, многие люди используют долги для того, чтобы создать у себя иллюзию богатства, в то время как по-настоящему состоятельные люди стремятся полностью избегать долгов.

75% людей из списка Forbes-400 заявили, что лучший способ разбогатеть – это стать и оставаться свободным от долгов. Очень многие успешные компании, начиная от Walgreen’s and Cisco и заканчивая Harley-Davidson, заявляют, что они полностью свободны от долгов.

Если эти компании и люди сумели достичь успеха, не обременяя себя долговыми обязательствами – неужели мы не сможем сделать то же самое?

Шаг №1: создайте страховой резерв на случай экстренных ситуаций

Пока что мы выяснили только один способ обеспечения финансовой безопасности: не пытаться проложить себе путь к успеху с помощью кредита. Что еще необходимо делать?

Теперь необходимо начать с создания пошагового плана достижения хорошей финансовой формы. Хоть вы и понимаете, что нужно изменить свой подход к финансам, важно также понимать еще одну вещь: нельзя изменить все за один раз. Дайте себе возможность двигаться медленно, маленькими шажками.

Подумайте: если вам нужно съесть слона, вы же не будете пытаться съесть его целиком за один раз. Вы начнете с небольших порций в день, медленно, но верно поедая его маленькими кусочками и постепенно приблизитесь к своей цели.

Тот же самый подход применим и к финансам. Если вы попробуете атаковать разные финансовые аспекты своей жизни одновременно – например, попытаетесь закрыть сразу и ипотеку, и кредитную карту, и долг в 400 тысяч – вы будете распылять свои усилия, и в результате ничего путного не выйдет. Поэтому двигайтесь медленно и откусывайте маленькие кусочки.

Но с чего начинать? Первый шаг вашей Денежной Перезагрузки – это создание резерва на случай экстренных ситуаций – отложенной на черный день суммы в 1000 долларов.

Журнал Money Magazine подсчитал, что примерно 78% из людей каждые 10 лет сталкиваются с крупным неприятным событием – например, с незапланированной беременностью или поломкой машины. Вам нужно быть к этому готовым.

Да, сумма в 1000 долларов сильно вам не поможет, но с этого стоит начать и по крайней мере, это уменьшит вероятность того, что вам придется влезать в долги.

Но помните: этот резерв только для экстренных случаев, и если вы берете что-то оттуда, необходимо пополнить его снова как можно быстрее.

Шаги №2 и №3: начните выплачивать долги и затем, когда будете готовы – наращивать страховой резерв

Как только вы сформировали свой страховой резерв – вы встали на путь изменения вашей финансовой ситуации. Теперь пора разобраться с долгами.

Второй шаг процесса Денежной Перезагрузки: это создание так называемого снежного кома.

Все мы знаем, что если начать катить снежок по земле, он очень скоро превратится в огромный снежный ком. То же самое произойдет, когда вы выплатите свои долги. И вот как это сделать:

Выпишите все свои долги в порядке увеличения размера, от маленького телефонного счета до крупного ипотечного кредита. Пора серьезно подумать о выплатах и начать следует с самого маленького. Как только исчезнут мелкие долги, у вас появится мотивация и энергия на то, чтобы разобраться с более крупными.

И после того, как вы начнете катить этот снежный ком, нужно будет снова вернуться к своему страховому резерву.

Шаг номер три – это начать выращивать ваш страховой резерв до тех пор, пока его сумма не будет покрывать ваши средние расходы в период от трех до шести месяцев.

Конечно, у нас у всех разные потребности в тратах, поэтому тут нельзя назвать точное число. Обычно это от 5 до 25 тысяч долларов. Если говорить более конкретно, то при доходе в 3 тысячи долларов в месяц страховой резерв должен составлять не меньше 10 тысяч долларов.

Как только у вас появится страховой резерв, вы обнаружите, что вместе с ним у вас появилась уверенность для того, чтобы двигаться дальше по пути к финансовой свободе. Если для выплаты долгов вам придется потратить какие-то свои сбережения или даже пенсионные накопления, у вас все равно будет страховой резерв, который защитит вас минимум на полгода вперед. Это позволит вам быть более устойчивым и уверенным перед лицом возможных финансовых трудностей.

Шаг №4: откладывайте 15% от своего дохода в инвестиционные фонды

Каждого из нас беспокоит то, в какой финансовой ситуации мы окажемся после выхода на пенсию. Все мы задаемся вопросом: «Хватит ли мне денег для того, чтобы комфортно жить в престарелые годы?»

Чтобы избавиться от этих страхов, давайте посмотрим на четвертый шаг Денежной Перезагрузки:

Инвестирование 15% вашего дохода обеспечит вам достойную и безбедную старость.

Да, это может показаться слишком много, но существует множество причин, почему стоит откладывать именно эту часть дохода.

Для начала, старость будет не самым приятным временем вашей жизни, если вам придется полагаться на других в надежде на комфортную жизнь. Особенно если вы надеетесь прожить на пенсию от государства. К тому времени, как вы достигнете пенсионного возраста, шансы на то, что наше правительство сможет обеспечить вам достойную жизнь, очень малы.

Может показаться, что есть смысл откладывать на пенсию меньше, но при этом сосредоточиться на таких вещах, как обучение детей или выплата ипотеки. Но дипломы ваших детей не прокормят вас после выхода на пенсию, и слишком много пожилых людей живут в собственных квартирах, но без какого-либо надежного источника дохода.

Как только вы возьмете на себя обязательство откладывать 15% вашего дохода, нужно решить – куда именно вкладывать эти деньги. Автор книги рекомендует для этой цели взаимные фонды (обратите внимание, что данный вариант подходит для граждан США, т.к. в России такого понятия как «взаимный фонд» не существует, есть лишь его ближайший аналог – паевой инвестиционный фонд – прим. перев.).