Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

В соответствии с п. 5 ст. 7 Закона № 161-ФЗ кредитная организация не может предоставлять кредитные средства держателю электронного кошелька, таким образом выдача кредитов на электронные кошельки невозможна: оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).

Также начисление процентов на остаток электронных денежных средств прямо запрещено п. 6 ст. 7 Закона № 161-ФЗ: оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента. Но при этом в Законе регламентирована процедура пополнения электронного кошелька с баланса номера оператора мобильной связи. Оплата с помощью мобильного телефона, возможно, одна из наиболее удобных форм, особенно на микросуммы, именно оплаты с баланса мобильного телефона заменяют карточные электронные кошельки. Так, Visa Cash и Mondex должны были заменить наличные монеты при микроплатежах, но не смогли занять свою нишу, так как оказались неудобными для клиентов.

Произвести оплату в пользу третьих лиц напрямую с баланса мобильного номера физического лица у оператора связи невозможно, вначале средства должны быть выведены на электронный кошелек банка, а потом с кошелька можно осуществлять переводы, на что указано в п. 1 ст. 13 Закона № 161-ФЗ: оператор электронных денежных средств вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи (далее – оператор связи), договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица – абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном настоящей статьей. Таким образом, баланс мобильного телефонного номера становится своего рода электронным кошельком с ограниченным функционалом, позволяющим вывести средства только на полноценный электронный кошелек и с него уже проводить оплаты. Даже ограничение в виде запрета увеличивать остаток электронных денежных средств за счет средств, предоставляемых оператором связи (п. 2 ст. 13 Закона № 161-ФЗ), сходно с аналогичным запретом для кредитных организаций.

Переводы электронных денежных средств могут осуществляться не только в рамках одной кредитной организации. Пунктом 8 ст. 7 Закона № 161-ФЗ предоставлена возможность осуществлять переводы электронных денежных средств между двумя разными кредитными организациями: перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств. Но по практике, если перевод электронных денежных средств внутри одной кредитной организации бесплатен или стоимость минимальна, то между двумя разными кредитными организациями стоимость перевода электронных денежных средств зачастую выше стандартного межбанковского безналичного перевода.

Физические лица могут осуществлять переводы электронных денежных средств в пользу других физических лиц, а также в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, соблюдая ограничения по суммам, установленные на используемое электронное средство платежа: персонифицированное или неперсонифицированное. В свою очередь юридические лица или индивидуальные предприниматели могут получать электронные денежные средства только от физических лиц, а переводить электронные денежные средства только физическим лицам, использующим персонифицированное электронное средство платежа в соответствии с п. 9 ст. 7 Закона № 161-ФЗ или прошедшим процедуру упрощенной идентификации: при переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 ст. 10 Закона, либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.

Переводы электронных денежных средств осуществляются с использованием электронных средств платежа, но при этом клиенту может понадобиться перевести остаток денежных средств на счет или получить наличными. Для этих операций существуют ограничения, зависящие от типа электронного средства платежа: персонифицированное, неперсонифицированное или корпоративное.

Для физических лиц, не прошедших упрощенную идентификацию и использующих неперсонифицированное электронное средство платежа, доступен только перевод на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Кроме того, электронные денежные средства могут быть выданы наличными в сумме до 5 тыс. руб. в день или направлены в погашение кредита. При прохождении упрощенной идентификации также доступен перевод на банковский счет физического лица (п. 20 ст. 7. 161-ФЗ).

Закон 161-ФЗ

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств (выдержка)

20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

Для идентифицированных физических лиц, использующих персонифицированное электронное средство платежа, таких ограничений нет, что указано в п. 21 ст. 7. 161-ФЗ: помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физич. лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное ч. 2 ст. 10 Закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели в соответствии с п. 22 ст. 7. Закона № 161-ФЗ могут переводить остатки своих электронных денежных средств только на свой банковский счет: помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет. Законом не предусмотрена возможность перевести остаток с корпоративного электронного средства платежа на счет третьего лица или получить наличными.

1.3. Особенности взаимодействия с банковскими платежными агентами

Банковские платежные агенты имеют огромное значение в проектах банков, связанных с распространением электронных средств платежа, и этим кейсам и процедурам взаимодействия с банковскими платежными агентами будет посвящен отдельный раздел книги.

Агентская модель выступает альтернативой развитию собственных розничных сетей кредитными организациями, что не всегда бывает экономически целесообразно. Развитие инфраструктуры банковских платежных агентов – это естественный и экономически оправданный путь замещения нерентабельных банковских филиалов. Причем развитие сети банковских платежных агентов может выполняться банками или при их участии, что не создает угрозы размыванию банковского функционала. Это комплексное решение проблемы доступности финансовых услуг в регионах, что особенно актуально в малых городах и селах. Хотя термин «банковский платежный агент» существовал и до принятия специализированного законодательства, он был закреплен в Федеральном законе от 03.06.2009 № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"». Новое законодательство более четко закрепило возможность передачи банками части своих функций некредитным организациям, а также структурировало и расширило перечень передаваемых кредитными организациями функций, о которых будет сказано далее. Определение банковского платежного агента содержится в п. 4 ст. 3 Закона № 161-ФЗ: банковский платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом.

Также разрешено субагентирование, т. е. передача части функций банковским платежным агентом субагенту, определение которого содержится в п. 5 ст. 3 Закона № 161-ФЗ: банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом.

Кроме банковских платежных агентов законодательством России предусмотрен еще один сходный по функционалу субъект – платежный агент. Деятельность платежного агента регулируется отдельным нормативным актом – Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее – Закон № 103-ФЗ). В пунктах 3, 4, 5 ст. 2 Закона № 103-ФЗ дано понятие платежного агента, что поможет разобраться в его основных отличиях от банковского платежного агента.

Закон 103-ФЗ

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе (выдержки)

3) платежный агент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент;

4) оператор по приему платежей – платежный агент – юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;

5) платежный субагент – платежный агент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

Как видно из вышеуказанных определений, платежные агенты могут осуществлять свою деятельность при наличии договора с некредитной организацией – оператором по приему платежей, которая в свою очередь должна иметь договор с поставщиком. То есть описанная цепочка сходна с банковскими платежными агентами, но ключевым отличием является отсутствие кредитной организации в договорных отношениях. Схематично можно отразить договорные отношения для платежного агента следующим образом (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Схема договорных отношений для платежного агента

А для банковского платежного агента в таком виде (рис. 1.2):

Рис. 1.2. Схема договорных отношений для банковского платежного агента

Как видно из приведенных схем, банковским платежным агентам дана возможность создания более длинной цепочки субагентов на одно звено, что позволяет банковско-платежной модели быть более конкурентной по сравнению с платежной моделью. Кроме того, по спектру оказываемых услуг банковские платежные агенты также имеют преимущества.

Глава 2

Сфера Применения электронных денежных средств

Основным и первым возражением, с которым приходится сталкиваться при разговоре с банкирами об электронных деньгах – это «зачем они вообще нужны?». Банки давно и успешно предоставляют своим клиентам различные банковские карты, а также бесплатный интернет-банкинг для физических лиц. Интернет-банкинг банка ничем не хуже электронного кошелька по функционалу, спектру возможностей оплаты и его пополнения. Наоборот, в силу наличия идентификации клиента при открытии банковского счета, интернет-банкинг свободен от ограничений как по суммам и операциям, которые Закон № 161-ФЗ накладывает на неперсонифицированное электронное средство платежа (ЭСП), так и от ограничений по суммам, которое этот же Закон накладывает на персонифицированное электронное средство платежа.

Обосновывая для банков необходимость работы с электронными денежными средствами, можно выделить два основных направления:

1) расширение клиентской базы за счет клиентов, не охваченных банковскими услугами, или предложение клиентам быстрых банковских услуг;

2) расширение клиентской базы и получение комиссионного дохода за счет реализации проектов, которые невозможно реализовать на основе традиционных банковских инструментов.

1. Расширение клиентской базы за счет клиентов, не охваченных банковскими услугами, осуществляется по следующим основным направлениям: привлечение клиентской базы за счет собственных каналов продаж и использование агентской сети. Примером собственного продвижения электронных средств платежа могут выступать примеры распространения банками «подарочных» предоплаченных карт. Предоплаченные карты и денежные средства на ней являются электронным средством платежа и электронными денежными средствами соответственно. Подарочные карты являются очень удобным и быстрым способом предложить клиенту банковский продукт, данные карты не требуют идентификации клиента и могут быть быстро ему «проданы». Таким образом, такая предоплаченная карта является неперсонифицированным электронным средством платежа с присущими ей ограничениями по видам и суммам операций. Но при этом данный продукт интересен клиенту, и вот почему. В настоящее время широкое распространение получило использование в качестве подарка денег или всевозможных подарочных сертификатов тех или иных торговых сетей. Банковская же карта позволяет потратить деньги в любом магазине, и в этом ее преимущество перед подарочным сертификатом конкретного магазина, и она менее банальна, чем конверт с деньгами. Банки для таких случаев предлагают данные карты в подарочных дизайнах и упаковках. Кроме предоплаченных карт на физическом носителе некоторые банки выпускают данные карты в виртуальном виде, т. е. по сути в виде реквизитов карты, которые можно использовать для разовой покупки в интернет-магазине для тех клиентов, которые опасаются использовать реквизиты своей основной карты в сети «Интернет».

Еще один пример использования электронных средств платежа банками – это предложение клиентам личного кабинета в сети «Интернет» и (или) на мобильном устройстве. По своей сути данный рабочий кабинет – это фактически интернет-банкинг, но в отличии от классического дистанционного доступа к счету клиента не требует идентификации последнего. Таким образом, клиент может начать использовать электронное средство платежа сразу после регистрации или скачивания мобильного приложения. Конечно, для оплат требуется увеличить остаток электронных денежных средств, и данный функционал предоставляется почти всеми кредитными организациями: с помощью банковской карты, наличными в терминалах или торговых сетях. При этом данный проект вызывает достаточно много сомнений, так как для его использования клиентом слишком мало потребностей, ведь если у клиента есть банковская карта, то с большой долей вероятности есть и интернет-банкинг какого-либо банка. Поэтому такие проекты «работают» у «старожилов» рынка, набравших в свое время серьезную клиентскую базу: «Яндекс Деньги», «Вебмани» или «Киви». «Киви» к тому же имеет возможность предложить своим клиентам пополнение наличными посредством крупнейшей сети терминалов без комиссии. Выход на рынок новых игроков, предлагающих просто сервис по переводу электронных денежных средств, вряд ли можно рассматривать как конкурентное бизнес-предложение. При этом развитие электронных средств платежа в виде распространения как предоплаченных карт, так и виртуальных электронных средств платежа успешно производится через банковских платежных агентов.

В настоящее время некоторые кредитные организации распространяют свои предоплаченные карты через сетевые торговые структуры, микрофинансовые и прочие организации. Отдельно хотелось бы остановиться на микрофинансовых организациях (МФО), так как они в течение последних лет стали одним из наиболее бысторастущих сегментов на финансовом рынке. Часто МФО воспринимаются банками как конкуренты, хотя на самом деле данные организации работают в других сегментах рынка, не интересных кредитным организациям. Клиенты МФО – физические лица и микробизнес, которые географически не имеют доступа к банковским услугам или не имеют возможности подтвердить свою платежеспособность по объективным или субъективным причинам. Также работа с МФО дает возможность клиентам «исправить» свою отрицательную кредитную историю перед банками. Кроме того, МФО своим предложением позволяют удовлетворить спрос клиентов на займы, которые предоставляются быстро и с минимальным набором документов. Стоимость такого займа выступает вторичным фактором в связи с его коротким сроком, как правило, не больше двух недель. Данные организации уже сейчас выступают партнерами банков для распространения электронных средств платежа, выступая банковскими платежными агентами (БПА). Для МФО такое сотрудничество позволяет уйти от работы с денежной наличностью и предложить своим клиентам современные платежные продукты.

Общее количество точек продаж на базе микрофинансовых институтов в настоящее время сравнимо с общим количеством банковских подразделений в России, причем более 60 % из них расположены в населенных пунктах с населением менее 100 человек, где банковская инфраструктура развита слабее всего. Эффективность построения розничных сетей продаж и клиентского обслуживания на основе БПА подтверждается опытом стран, близких к России по основным макроэкономическим показателям, территории и диспропорциям в развитии банковской инфраструктуры (например, Бразилия, Индия, Мексика), где нормативно-правовое регулирование БПА появилось на несколько лет раньше, чем в России. Таким образом, набор преимуществ предлагаемой модели позволяет банкам реализовать уникальную стратегию розничного продвижения своих предоплаченных продуктов, характеризующуюся низким удельным уровнем затрат на одну точку продаж в сравнении с построением собственной филиальной сети.

При работе с БПА особое внимание стоит уделить контролю за БПА, данный вопрос будет детально описан в следующих разделах.

2. Расширение клиентской базы и получение комиссионного дохода за счет реализации бизнес-кейсов, которые невозможно реализовать на основе традиционных банковских инструментов, является еще более перспективным направлением деятельности кредитной организации. На современном рынке существует огромное количество всевозможных инновационных технологических компаний, работающих или выходящих на рынок электронных платежных инструментов. В свете Закона № 161-ФЗ операторами по переводу электронных денежных средств могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации). В связи с этим для легитимности бизнеса технологическим компаниям, которые хотят создавать и предоставлять клиентам электронные кошельки (электронные средства платежа), необходимо получить лицензию на банковскую деятельность. Данная процедура является очень затратной для IT-компаний. Кроме того, специалистам придется брать на себя не свойственный им банковский функционал, что может привести к замедлению развития их основного бизнеса – программным разработкам. Банковский бизнес достаточно консервативен и чрезвычайно зарегулирован, и в связи с этим для команды IT-компании существует обусловленный недостаточной квалификацией и менталитетом риск потери банковской лицензии.

При проведении банковских операций необходимо соблюдать здоровый консерватизм и скрупулезно выполнять требования регулятора. Конечно, в связи с принятием Закона № 161-ФЗ появился еще один вид небанковской кредитной организации (НКО), так называемая платежная НКО. Такая НКО имеет лицензию только на перевод денежных средств, для нее установлены минимальные требования по капиталу – всего 18 млн руб., упрощенная процедура регистрации и дальнейшей отчетности. Но в любом случае ее создание и дальнейшее поддержание функционирования очень затратно. Подробно процедура регистрации и затраты на ее регистрацию и первые периоды обслуживания приведены в следующих разделах данной книги.

В связи с этим для кредитной организации одним из направлений бизнеса может стать поддержка данных проектов за счет предоставления им расчетных услуг и выполнения перевода денежных средств. В таком партнерстве все информационно-технологическое сопровождение выполняет IT-компания, предоставляя программное обеспечение кредитной организации на аутсорсинг как сервис. Также компания берет на себя маркетинговое продвижение проекта и клиентского обслуживания. Кредитная организация в свою очередь занимается свойственной ей деятельностью – расчетами и хранением денежных средств клиентов. На базе кредитной организации, заинтересованной в развитии такого направления, можно организовать «инкубатор» платежных стартапов, что позволит малому и микробизнесу развивать инновационные финансовые сервисы на базе и под контролем кредитной организации. Уже сейчас действует множество похожих платежных сервисов. Также кредитная организация может реализовать и такие проекты:

1) автоплатеж – сервис, позволяющий по достижении минимального баланса счета у оператора связи, установленного по предварительному заявлению пользователя, производить автоматическое пополнение баланса телефона. Источником пополнения выступает счет в кредитной организации, платежная карта или электронное средство платежа;

2) мобильное приложение, позволяющее пользователю со своего мобильного устройства производить оплату в пользу различных поставщиков. Источником пополнения выступают как банковские платежные агенты, так и другие кредитные организации и платежные карты пользователя;

3) микрофинансовый кошелек – корпоративное электронное средство платежа, предоставляемое микрофинансовым организациям для организации выдачи займа электронными денежными средствами. Продукт, позволяющий в рамках Закона № 161-ФЗ организовать МФО, организовать выдачу займов на ЭСП физических лиц, в том числе на персонифицированные предоплаченные карты.

2.1. Бизнес-кейсы применения электронных кошельков

Приведем реальный бизнес-кейс, который был подготовлен Центром Исследований Платежных Систем и Расчетов для одного из своих клиентов.

Кейс 2.1.1

Цель. Необходимо составить финансово-юридическую схему взаимодействия между следующими участниками: IT-компания – кредитная организация (КО) – юридическое лицо (Получатель), где IT-компания предоставляет информационно-технологические услуги Получателю и КО, а КО производит расчеты напрямую на расчетный счет Получателя. Данное взаимодействие необходимо для возможности организации в мобильном приложении сервиса, позволяющего физическому лицу производить поиск, заказ и оплату товаров. Мобильное приложение представляет собой агрегатор предложений разных интернет-магазинов, позволяющий проводить все действия по заказу товаров в одном окне, используя один платежный инструмент.

Краткие выводы. Для функционирования процесса заказа товаров, работ, услуг у третьих лиц с возможностью оплаты физическим лицом с помощью единого программного продукта необходимо действовать согласно положениям Закона № 161-ФЗ. В рамках данного нормативного акта программное средство, используемое в качестве инструмента для подачи физическими лицами распоряжения на проведение оплат товаров, работ, услуг квалифицируется, как электронное средство платежа (ЭСП).

Закон 161-ФЗ