Бизнес-кредит: технологии получения

Кредит считается утвержденным, если решение принято большинством голосов.

Члены Кредитного Комитета знакомятся с Оценкой финансового состояния, юридическим заключением и с заключением СЭБ.

В полномочия КК Филиала входит право принимать решения:

1– На выдачу кредитов.

2– На выдачу очередных траншей по кредитам.

3– По изменению условий по действующим кредитным договорам:

• Состав и стоимость обеспечения;

• Изменение процентных ставок в рамках утвержденной доходности;

• Изменение лимита задолженности по кредитной линии;

• Изменение размеров комиссий, размера пеней и штрафов;

4– О необходимости, сумме, сроке и видах страхования залога.

5– Рассматривать вопросы по просроченным кредитам и принимать решения о первоочередных мерах, которые будут приняты для возврата кредита. Все соответствующие подразделения немедленно должны провести мероприятия, которые помогут в решении вопроса возвращения кредита согласно решениям Кредитного Комитета.

Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:

– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;

– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;

– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;

– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;

– рекомендации относительно обеспечения кредита.

Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.

Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.

2. Согласование проекта в ЦО Банка

МКК ЦО Банка

Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.

Членами МКК ЦО могут быть:

– Руководитель блока корпоративного кредитования

– Директор Департамента КМБ

– Руководители Управлений Департамента КМБ

– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса

– Ответственный сотрудник СЭБ

– Ответственный сотрудник ЮД

Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:

• Решение КК Филиала;

• Заключение о возможности предоставления кредита;

• Заключение СЭБ;

• Заключение ЮП (при наличии).

Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.

Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.

МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.

В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.

На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.

Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.

Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.

По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.

3. Страхование залога

Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.

При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.

5 этап. Выдача кредита

1. Подготовка договорной базы

После принятия положительного решения, КЭ оформляет проекты всех документов, необходимых для выдачи кредита и подписания кредитного договора, договоров залога и поручительства.

Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.