Страховые споры

Указанное отождествление страхового правоотношения с ответственностью страхователя ставит под сомнение самостоятельность страхового обязательства. Страховщику не нужно знать причины успеха или неудачи, он только должен знать их относительные числа. Данная конструкция, предложенная В.И. Серебровским, не дает возможности точно указать и раскрыть правовую сущность страхового обязательства.

По нашему мнению, страховое правоотношение можно определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.

2. Страховое право в системе российского законодательства

Страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права. Публичные начала в страховом праве особо проявляются в сфере обязательного страхования. Элементы публичного можно обнаружить на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страховой деятельностью, а также в таких основных институтах гражданского права, как юридические лица, договор, собственность.

Проиллюстрируем сказанное на примере использования категории юридического лица. В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 48) дается традиционное определение юридического лица, которое (с учетом такого критерия, как коммерческая направленность) может являться коммерческой и некоммерческой организацией. Вместе с тем в ГК РФ отсутствует деление юридических лиц на публичные и частные, хотя указанная классификация имеет и теоретическое, и практическое значение. Скажем, статус публичного юридического лица требует специального нормативно-правового закрепления (например, Закон РФ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России”) в редакции 2002 г.).

В.И. Серебровский одним из первых обратил внимание на то, что по своей организации страхование (правда, на Западе) делится на два основных вида: частное и публичное. К формам публичного страхования относятся государственное и общественное, а частного – единичные предприниматели, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, общества смешанного типа. В то же время недопустимо отождествлять страхование публичное со страхованием обязательным, а страхование частное со страхованием добровольным.

В.И. Серебровский представляет страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Учитывая, что значительное количество норм страхового права имеет гражданско-правовую природу, по мнению ученого, главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. Однако, как считает В.И. Серебровский, нельзя страховое право считать лишь частью гражданского или торгового права. Помимо норм гражданского права страховые отношения регулируются и нормами других отраслей права. Таким образом, он рассматривает страховое право как комплексное образование, хотя и не использует данный термин.

В.К. Райхер обосновал наличие страхового права в качестве комплексной отрасли (Общественно-исторические типы страхования. С. 189). Сущность данного подхода состояла в следующем. В процессе регулирования конкретных общественных отношений, в частности страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан, последние (отношения) остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. Образуемая при этом отрасль, как считает В.К. Райхер, обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования.

Идея основных и комплексных отраслей закрепилась и получила дальнейшее развитие в трудах О.С. Иоффе, М.Д. Шаргородского, Ю.К. Толстого и др. Так С.С. Алексеев, проводя разграничение между гражданским хозяйственным правом, выделяет хозяйственное право как вторичную структуру в системе права. Он считает, что “содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную “прописку” в той или иной основной отрасли.

В результате проведенного анализа существующих воззрений на страховое право, считаем наиболее доказательной точку зрения, в соответствии с которой оно должно рассматриваться в качестве комплексного образования (научной, учебной дисциплины), сочетающего публично-правовые и частно-правовые начала. Страховое право обладает предметным единством – это общес твенные (экономические) отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц, регулируемые нормами административного, гражданского, уголовного и других отраслей внутреннего законодательства. Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), самостоятельных методов правового регулирования страховое право не имеет.

3. Краткий очерк истории страхового права

С давних времен люди стремились оградить себя и свое дело от случайных опасностей. Едва человечество начало обзаводиться имуществом, как тут же возникла тревога за его сохранность. Вполне естественное чувство страха перед стихийными бедствиями и непредсказуемыми поворотами судьбы побуждало искать способ защиты от их разрушительных последствий. Так зародилось страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.

Считается, что история страхования берет свое начало со времен возникновения частной собственности. Ураганы, наводнения, пожары, грабежи и прочие опасности заставляли каждого собственника и товаропроизводителя беспокоиться за свое материальное благополучие. Между тем многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств бывает больше числа пострадавших от случайных опасностей. На этой почве закономерно возникла идея возмещения ущерба путем его солидарного разделения между заинтересованными владельцами имущества. С тех пор на протяжении веков суть страхования остается неизменной – это солидарное замкнутое распределение ущерба.

Зачатки страховых отношений проявились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи, правившего во втором тысячелетии до нашей эры. Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие наступить у какого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Сирии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, принадлежащего одному из участников каравана.

Упоминание о частных “товариществах для совместной экспедиции” встречаются в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах.

Элементы страховой деятельности широко использовались в Древнем Риме. Римские коллегии, принимая вступительные и периодические взносы, брали на себя обязательство оплатить расходы на погребение и содержание осиротевшей семьи, возместить издержки при переводе воина в другой легион, оказать денежную помощь по окончании срока службы.

В средние века страхование существовало уже как вполне развитый институт. Сформировались его виды: морское, от падежа скота, от огня, от градобития посевов. Параллельно с имущественным развивалось и личное страхование – от болезней и несчастных случаев.

Существуют различные точки зрения относительно времени возникновения страхового дела как разновидности бизнеса. По мнению одних ученых (А.А. Гвозденко), первая страховая организация (“Страховая палата”) была учреждена в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) с целью защиты имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Другие полагают, что начало страховому бизнесу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

Данный вопрос не является простым, как это может показаться. По всей вероятности, в историческом плане надо выделять различные моменты появления первых страховых договоров (соглашений), создания страховых компаний и возникновения отдельных видов страхования.

В России страховое дело начало развиваться довольно поздно в конце XVIII – начале XIX вв., однако с образованием частных страховых компаний наступил его настоящий расцвет. Особой популярностью пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущие позиции в Европе. Страховые платежи уплачивались золотом за границу, что не могло не сказаться отрицательно на финансовом состоянии государства.

В 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, которая имела ярко выраженный фискальный характер. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786–1822 гг.).

Дальнейшее развитие страхования в России происходит уже на фоне создания частных страховых компаний. В 1827 г. возникло “Первое российское от огня страховое общество” (1827–1918 гг.), организованное на акционерных началах.

В течение XIX в. страховое дело развивается в России быстрыми темпами, получает развитие имущественное и личное страхование. Были учреждены, например, такие страховые общества как “Саламандра”, “Надежда”, “Якорь”, “Россия”, “Волга”. В 1835 г. было образовано частное акционерное общество “Жизнь” по страхованию жизни.

Важная веха в истории страхового бизнеса России – снятие в 1885 г. (период царствования императора Александра III) запрета на деятельность иностранных страховых обществ. Так, в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества “Нью-Йорк”. В 1889 г. была разрешена деятельность страховой компании “Урбен” (Франция).

Примечательно, что в 1913 г. русские акционерные страховые общества собрали 129 млн. руб. страховых платежей, тогда как иностранные – 12 млн. руб. Всего за этот год было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых платежей.

Революционные события 1917 г. многое изменили в жизни российского государства, в том числе и в области страхового дела. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Вот что по этому поводу писал В. И. Ленин в статье “Грозящая катастрофа и как с ней бороться”: “Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства”. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.

Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 г., когда был принят Закон СССР “О кооперации”, предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Демонополизация страхования ускорилась после принятия постановлений Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. № 590 “Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах” и от 16 августа 1990 г. № 835 “О мерах по демонополизации народного хозяйства”. В последнем постановлении сформулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

Закон “О страховании” от 27 ноября 1992 г. заложил новую основу страхования. Несколько ранее были приняты и другие законодательные акты, среди них Закон “О медицинском страховании граждан в РСФСР” от 28 июня 1991 г. и Закон “О налогообложении доходов от страховой деятельности” от 13 декабря 1991 г.

Указом Президента РФ от 22 декабря 1993 г. № 2270 “О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней” страховые организации были переведены с 1 января 1994 г. на налогообложение с прибыли предприятий и организаций. В соответствии с данным указом было принято Постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491, утвердившее Положение “Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам”.

В последующем стало действовать Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденное Правительством РФ от 19 апреля 1993 г. Среди конструктивно-методического материала Росстрахнадзора следует выделить “Новые условия лицензирования” от 22 января 1993 г. В 1994 г. они стали действовать в новой редакции “Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”.

Вместе с ним стали действовать и другие страховые организации, включающие в себя предприятия и учреждения, наделенные правами юридического лица по законодательству РФ, включая предприятия с иностранными инвестициями.

Страховую деятельность на территории России также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Они выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

В числе страховых организаций наряду с акционерными и государственными страховыми организациями могут создаваться общества взаимного страхования. Юридические и физические лица для страховой защиты, как правило, специфических, однородных групп рисков (воздушные перевозки и др.) объединяются в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования.

Государственные страховые организации с 1989 г. перешли на принцип хозяйственного расчета, а в 1991 г. получили статус юридического лица и стали относительно самостоятельны в своей деятельности. Они теперь сами разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, разрабатывают и утверждают положения об оплате труда, штатных расписаниях, ставках должностных окладов и др. С 1991 г. им предоставлено право инвестиционной деятельности за счет использования временно свободных средств резервных фондов.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08 определена Классификация по видам страховой деятельности. Классификация предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Как мы видим в условиях перехода России к рыночным отношениям произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни.

О существующих проблемах в данной сфере экономики говорится в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 “Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах”. Так, весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира. Отмечается, что финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются низкими. Лишь около четверти страховщиков имеют уставные капиталы в размере более 1 млн. рублей.

Среди недостатков указывается на участившиеся факты неплатежеспособности страховых компаний, которые подрывают доверие к другим страховщикам и дискредитируют национальное страхование в целом. На этом фоне вновь проявляется опасная тенденция к монополизации секторов страхового рынка, в основном порождаемая разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

В указанном постановлении обращается внимание на отсутствие разнообразия страховых услуг на российском рынке; отдельные компании предлагают страхователям вместо страховых услуг псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое законодательство, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Имеются и другие пробелы, а также серьезные трудности в организации и деятельности страховых организаций, особенно в регионах России (например, низкая обеспеченность профессионально подготовленными кадрами; отсутствие надлежащих мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов, а также надежного механизма государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств и др.).

Неразвитость страхового рынка в России можно в какой-то мере связать и с несовершенством страхового законодательства, характеризующегося громоздкостью и бессистемностью построения. Соответствующая работа по его упорядочению ведется с явным запозданием.

Тема 2. ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА

1. Понятие и состав страхового законодательства

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Одноотраслевое регулирование не способно обеспечить надлежащую регламентацию указанных взаимосвязанных и объединенных единством цели отношений.

Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства (равно как и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят ГК РФ и федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), “страховое законодательство” – это более широкое по своему составу понятие. Оно включает прежде всего федеральные законы. И это понятно, поскольку становление и развитие страхового дела в СССР долгое время происходило в рамках государственной монополии и централизованного руководства этой отраслью народного хозяйства.

В современной России разграничение нормотворческой компетенции получило отражение в Конституции РФ 1993 г. В силу ст. 71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданско-процессуального и арбитражно-процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции РФ).

Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). В то же время нельзя не видеть, что с точки зрения Основного Закона в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.